Pre poctivých klientov je podstatné jediné: ak systém nevidí do detailov, účet sa časom prenesie do cien. Poisťovne preto tlačia na technológie, dáta a dôslednejšie vyšetrovanie. Práve to totiž má ochrániť tých, ktorí pravidlá dodržiavajú.
Poisťovne vstúpili do roka 2026 s rovnakým odkazom: podvody nezmizli – iba sa prispôsobili. Allianz – Slovenská poisťovňa na tlačovej konferencii oznámila historické číslo, keď odhalené podvody za rok 2025 presiahli 20 miliónov eur.
Konkurenčná Uniqa v tlačovej správe hovorí o opačnom trende v počte prípadov: je ich menej, no priemerná škoda rastie a scenáre sú premyslenejšie.
Pozornosť podvodníkov sa presúva
Rast podvodov sa citeľne zrýchlil po pandémii a pribúdajú aj tam, kde kedysi takmer neboli – napríklad v cestovnom poistení.
„Dosiahli sme naozaj rekordný počet odhalených podvodov. Stratégia nulovej tolerancie podvodu nám pomáha, aby sa ochránili naši klienti, ktorí sú poctiví,“ hovorí Jaroslava Kováčiková z oddelenia kontroly a špeciálnych činností poisťovne Allianz.
Najväčší skok pritom Allianz opisuje pri havarijnom poistení, kde sa čoraz častejšie zatajoval skutočný priebeh nehody. Kováčiková poukázala na výhodu modernej techniky. „Človek môže klamať, ale stroje väčšinou neklamú,“ myslí si.
Podľa nej pomáha čítanie dát z riadiacich jednotiek – v momente nárazu totiž zachytia údaje, ktoré sa dajú porovnať s výpoveďou klienta. Od úmyselného „dvojitého nárazu“, keď vozidlo po prvom kontakte vycúvalo a narazilo ešte raz, riešili vyšetrovatelia celú plejádu udalostí.
Medzi nimi bolo napríklad aj elektrické Porsche, ktoré v úseku s predpísanou rýchlosťou 50 km/h dosiahlo pred nárazom rýchlosť až 156 km/h, pričom vodič navyše zatajil, že išlo o skúšobnú jazdu, ktorá nie je krytá.
Zvlášť nápadné boli podľa Vojtecha Kosíka zo spomínaného oddelenia podvody v cestovnom poistení. Prekvapila poistná udalosť z Dánska, kde klient predložil falošný doklad: lekár totiž v danej nemocnici „vôbec nepracoval“.
Následné preverenie prinieslo zvrat – poistený tvrdil, že v Dánsku ani nebol a škodu si neuplatňoval. Poisťovňa preto kontaktovala políciu a rieši podozrenie zo zneužitia údajov.
Ďalší, ktorí sa chceli obohatiť, hlásili krádeže elektroniky v zahraničí, avšak tovar bol v skutočnosti vrátený do e-shopu – a niektorí žiadatelia pritom neváhali získať potvrdenie aj od miestnej polície.
Kamery a digitálne stopy rozhodujú
Svoje skúsenosti s podvodmi bilancovala aj Uniqa. Upozorňuje, že hoci počet podvodných prípadov na Slovensku klesá, ich hodnota rastie a scenáre sú čoraz premyslenejšie.
V roku 2025 sa spoločnosti Uniqa v Česku a na Slovensku spoločne podarilo uchrániť pred poistnými podvodmi viac ako 5,38 milióna eur, čo predstavuje viac ako 10-percentný medziročný nárast. Celkovo preukázala 1 177 poistných podvodov.
Na Slovensku síce riešili jej vyšetrovatelia menej prípadov, podarilo sa im však dosiahnuť významné úspory. Objem ochránených prostriedkov presiahol dva milióny eur, čo je medziročný nárast o 43,8 percenta. Zaznamenaných bolo 784 prípadov, pričom 413 z nich uzavreli ako poistné podvody, čo je viac ako polovica.
Zásadný je však najmä trend pri priemernej výške škody. „Hodnota poistného podvodu na Slovensku bola v priemernej výške 4 922 eur, čo predstavuje 61-percentný medziročný skok,“ vyčísľuje inštitúcia.
Podľa Karla Poláka, riaditeľa oddelenia bezpečnosti a poistných podvodov v Uniqa, to znamená jediné: podvodníci sa profesionalizujú. „Počet prípadov poistných podvodov klesá, ale mení sa ich štruktúra. Dnes čelíme menej častým, ale podstatne sofistikovanejším prípadom s vyššou finančnou hodnotou,“ hovorí.
Poisťovatelia sa zhodujú na tom, že dôležitú úlohu hrá digitalizácia – najmä pri škodách na majetku a poškodení vozidiel – ktorá otvára priestor aj na využívanie umelej inteligencie pri vyšetrovaní poistných udalostí.
„Kľúčovú úlohu dnes hrajú kamery, časové údaje a digitálne stopy,“ konštatuje poisťovňa s dôvetkom, že pri odhaľovaní podvodov v súčasnosti rozhodujú konkrétne dôkazy.
Polák uvádza typický príklad z havarijného poistenia: klient nahlásil poškodenie vozidla na parkovisku počas nákupu, no kamerové záznamy ukázali, že na miesto prišiel už s poškodeným autom a následne sa pokúsil črepinami vytvoriť falošnú stopu nehody. „Poistné plnenie bolo zamietnuté,“ dodáva expert.
Z dát vyplýva, že vyššie percento prípadov tento finančný dom eviduje v segmente povinného zmluvného poistenia, známeho pod skratkou PZP, hoci jednotlivé škody majú nižšiu hodnotu. Naopak, prípady v životnom a úrazovom poistení majú klesajúci charakter.
Stále sa však objavujú pokusy uzatvárať poistenie až po vzniku udalosti – napríklad dodatočné zmluvy po nehode či falšovanie zdravotných správ pri úrazoch.
Vynaliezavosť nemá hranice
Medzi najvýraznejšie prípady Uniqa zaradila „vymyslenú krádež Mercedesu“. Dokumentácia pôsobila presvedčivo, no domová prehliadka odhalila v garáži „podozrivú stenu“, za ktorou sa nachádzalo nepoškodené „odcudzené“ auto. „Vyšetrovanie bolo uzavreté ako pokus o poistný podvod a poistné plnenie zamietnuté,“ dodáva Polák.
Najnovšie pokusy teda kladú vysoké nároky na kombináciu ľudskej expertízy a technológií. „Často sa stretávame s premyslenými prípadmi, ktoré na prvý pohľad nevykazujú žiadne nezrovnalosti. Naším cieľom nie je len reagovať na jednotlivé prípady, ale predvídať nové typy podvodného správania a chrániť tak našich klientov,“ uzatvára hovorkyňa Beáta Lipšicová.
Štandard k téme oslovil aj poisťovňe Generali a Kooperativu, do uzávierky však na otázky nereagovali.