Banky pri hypotéke sledujú najmä históriu príjmov a stabilitu podnikania. Ak SZČO zruší živnostenský list a začne podnikať v novej právnej forme, banka to nevníma ako pokračovanie toho istého podnikania.
„Vlastník spoločnosti s ručením obmedzeným a živnostník sú pre banky dve samostatné entity, vysvetľuje riaditeľka pre úvery spoločnosti FinGO.sk Eva Šablová.
Z pohľadu banky tak ide o nového podnikateľa bez histórie. To môže výrazne skomplikovať získanie úveru – aj keď má firma stabilné tržby a rovnakých klientov.
„Dlhoročný živnostník môže dnes získať hypotéku pomerne jednoducho. Po založení eseročky sa však banka na klienta pozerá úplne inak. A aj keď sa jeho podnikaniu darí rovnako, úver pri dokladovaní príjmu z novej spoločnosti nemusí dostať,“ dodáva.
Rok zmeny podnikania je z pohľadu hypotéky problém
Banky vo všeobecnosti preferujú podnikateľov s dlhšou históriou príjmov. Čím neskôr v priebehu roka podnikateľ zmení právnu formu podnikania, tým viac sa môže hypotéka oddialiť.
Ak napríklad podnikateľ v roku 2025 pôsobil ako živnostník a v marci 2026 živnosť zruší a stane sa právnickou osobou, o hypotéku môže požiadať až po podaní daňového priznania za novú spoločnosť.
„Reálne tak môže o úver požiadať najskôr v roku 2027. Niektoré banky navyše vyžadujú minimálne jedno, inde dokonca dve uzavreté účtovné obdobia. V takom prípade sa žiadosť môže posunúť až do roku 2028,“ približuje Šablová.
Najprv hypotéka, až potom zmena podnikania
Odborníci preto radia podnikateľom, ktorí plánujú riešiť bývanie, aby si zmenu formy podnikania dobre premysleli a najmä správne načasovali.
„Ak klient plánuje kúpu nehnuteľnosti, odporúčam najskôr vybaviť a načerpať hypotéku a až potom meniť formu podnikania. Inak si môže zbytočne zatvoriť dvere k financovaniu na jeden rok až dva roky,“ uzatvára Šablová.
Otázky a odpovede: hypotéka pre podnikateľov
Odpovedá Eva Šablová, riaditeľka pre úvery FinGO.sk.
Ako prechod zo živnosti ovplyvní šance na hypotéku?
Veľmi výrazne. Zmena právnej formy preruší kontinuitu podnikania. Banka väčšinou nevie akceptovať príjem ani zo zaniknutej živnosti, ani z novej spoločnosti, ktorá ešte nemá uzavreté účtovné obdobie.
Je dôležité, kedy podnikateľ zmení právnu formu?
Áno. Banky väčšinou vyžadujú aspoň jedno uzavreté účtovné obdobie. Ak k zmene dôjde počas roka, klient môže o hypotéku požiadať až po podaní daňového priznania za nový subjekt v nasledujúcom roku.
Ako banky posudzujú príjem živnostníka a majiteľa eseročky?
Pri živnostníkoch banky často vychádzajú z tržieb a uznávajú z nich približne 10 až 70 percent – závisí to od banky aj od odvetvia. Pri spoločnostiach s ručením obmedzeným môžu hodnotiť príjem zo zisku alebo z tržieb a zohľadňujú aj podiel spoločníka vo firme.
Líšia sa pravidlá medzi bankami?
Áno. Každá banka má vlastnú metodiku. Niektoré príjem z obratu spoločnosti neakceptujú vôbec, iné umožňujú uznať príjem zo zisku – dokonca aj v prípade, že ešte nebol vyplatený.
Stačí, ak má nová firma históriu pár mesiacov?
Vo väčšine prípadov nie. Banky zvyčajne vyžadujú aspoň jedno uzavreté účtovné obdobie, niekedy dokonca dve.
Pomôže, ak podnikateľ robí rovnakú prácu ako predtým?
Nie. Aj keď ide o rovnakú činnosť a rovnakých klientov, banka potrebuje uzavreté účtovné obdobie, aby vedela posúdiť stabilitu príjmov.
Záleží aj na odvetví podnikania?
Áno. Banky preferujú stabilnejšie odvetvia, napríklad IT, zdravotníctvo alebo slobodné povolania, ako advokáti či architekti. Menej atraktívne sú napríklad gastronómia alebo stavebníctvo.
Čo by mal podnikateľ urobiť pred zrušením živnosti?
Mal by si najprv zistiť, aký vplyv to môže mať na hypotéku. Správne načasovanie môže rozhodnúť o tom, či bude môcť o úver požiadať hneď alebo až o niekoľko rokov.
Aké chyby robia podnikatelia najčastejšie?
Často podcenia prípravu. Výber správnej banky je pritom veľmi dôležitý, pretože každá banka posudzuje príjmy z podnikania trochu inak.
Prečo sa oplatí riešiť hypotéku cez finančného sprostredkovateľa?
Skúsený maklér dokáže vybrať vhodnú banku, pomôže pripraviť dokumenty a zvýši šancu klienta získať čo najlepšie podmienky.