Čas na zmenu zdravotnej poisťovne sa kráti. Presvedčte sa, či máte ostať verní tej svojej

Audítori si posvietili „na niektoré skutočnosti v účtovných závierkach Všeobecnej zdravotnej poisťovne (VšZP) a poisťovne Dôvera, ktoré môžu v budúcnosti zmeniť pohľad na ich hospodársku situáciu," informuje hovorkyňa Úradu Monika Hudecová.

V poznámkach, ktoré sú súčasťou účtovnej závierky, štátna poisťovňa uviedla, že v dôsledku straty za minulý rok vo výške 154 miliónov eur jej vlastné imanie ku koncu decembra dosiahlo 41 miliónov eur, a to je iba 1 percento z odhadovaných výnosov za rok 2023. Podľa štátnej poisťovne „to znamená, že schopnosť absorbovať významné neistoty je kriticky nízka“.

Finančné riziká v podobe zvýšených výdavkov a znížených príjmov sa tak v tomto roku šplhajú celkovo na 230 miliónov eur. Preto poisťovňa deklarovala, že podnikne kroky na zmiernenie negatívnych účinkov. Pomôcť jej v tom môže jej jediný akcionár – rezort zdravotníctva. „Úrad v súvislosti s hospodárskymi ťažkosťami VšZP už upozornil, že ak sa neozdraví, je pripravený využiť krajnú možnosť a zaradiť VšZP pod nútenú správu,” dodáva Hudecová.

Odbornému oku neuniklo ani hospodárenie Dôvery, ktorá ku koncu účtovného obdobia vykázala znehodnotenie jej dlhodobého nehmotného majetku – poistného kmeňa – v celkovej výške 168,8 milióna eur. Pozornosť upútala aj skutočnosť, že jej vlani Úrad pre vybrané hospodárske subjekty ako správca dane udelil pokutu vo výške 3 milióny eur s vysvetlením, že si podľa jeho názoru poisťovňa nemala účtovať o poistnom kmeni ako o dlhodobom nehmotnom majetku. Audítor neopomenul ani fakt, že výsledok a dôsledky tejto žaloby môžu mať významný dosah na účtovnú závierku spoločnosti a závisia od budúcich rozhodnutí príslušných orgánov súdnej moci.

Úrad nevynechal ani tretieho hráča na trhu. Union si totiž neuložila účtovnú závierku po jej overení audítorom do verejnej časti registra účtovných závierok v predpísanej lehote. Taktiež v tejto lehote neuložila výročnú správu. O tomto bude teda úrad informovať nielen holandského akcionára spoločnosti, ale aj finančnú správu, Ministerstvo financií SR, ako aj audítorov spoločnosti, keďže to podľa neho vyvoláva otázky ohľadne možného rozvratu interných kontrol tejto poisťovne.

Každý si musí vybrať

Každý, kto má na Slovensku trvalý pobyt, však musí byť verejne zdravotne poistený. Netýka sa to len zákonom určených výnimiek. A tak občanovi neostáva iné, len si vybrať. Práve tu je dôležité zorientovať sa v spleti benefitov, ktoré jednotlivé inštitúcie ponúkajú.

Ako Štandard informovala Ivana Štefúnová z oddelenia komunikácie VšZP, v súčasnosti práve štátnu poisťovňu využíva viac ako 1,3 milióna poistencov. Pre tých nových, ktorí pribudnú od 1. januára 2024, majú pripravený uvítací bonus vo výške 50 eur. Je určený na dofinancovanie nákupov v lekárňach, pričom je možné ho vyčerpať na voľne predajné lieky, ale aj na tie na predpis, na výživové doplnky alebo na vitamíny. Štvorčlenná rodina by tak mala v kalendárnom roku nárok na príspevok 200 eur.

Všetkým poistencom, ktorí však pravidelne absolvujú preventívne prehliadky, patrí odmena vo forme Peňaženky zdravia. Poisťovňa avizuje, že je cez tento benefit možné získať finančné príspevky až do výšky 800 eur. Ale k tejto sume sa vám podarí dostať iba v prípade, ak sa stanete členom skupiny alebo ju založíte. VšZP na svojom portáli informuje, že môže ísť o skupinu už od troch do ôsmich členov.

„Skupinu založíte priamo v mobilnej aplikácii. Každý člen skupiny získa 100 eur, z ktorých zdieľa 50 percent pre iných členov. Jeden člen tak dokáže získať bonus až 450 eur," láka poisťovňa s dôvetkom, že skupinový bonus až 800 eur môžete využiť na zdravie zubov, očí, prevenciu či príspevky na lieky a dietetické potraviny. Vtedy ide o takzvanú Peňaženku zdravia MAXI. Tu okrem 120 eur na komplexné zubné ošetrenie môže byť výhodou oproti konkurencii benefit na zubný strojček pre deti až vo výške 450 eur. Poisťovňa ponúka príspevok v rovnakej sume aj na laserovú operáciu očí. Nositelia okuliarov vedia od začiatku tohto roka požiadať o 100-eurový príspevok na okuliarový rám a o rovnakú sumu môžu požiadať aj dospelí, ktorí preferujú kontaktné šošovky.

Mamičky zas môžu dostať „príspevok na zapožičanie monitora dychu pre bábätko, až 450 eur na neinvazívne prenatálne testovanie, ale aj 450 eur na zaplatenie 4. cyklu IVF na Slovensku".

Vo verzii Peňaženky zdravia MINI, teda ako jednotlivec, dostávate možnosť využiť na seba 100 eur, 100 eur aj na dieťa, pričom so zákonným zástupcom môžu využívať benefity aj jeho 2 deti (do dovŕšenia 18 rokov).

Pokiaľ už poistencom ste viac ako jeden rok, k dispozícii máte od júna 2023 vernostný program s tromi novými a jedinečnými benefitmi. Tu je však potrebné siahnuť hlbšie do vrecka, ide totiž prevažne o platené služby.

Benefity pribúdajú raketovým tempom

Len vlani zmenilo poisťovňu až 177-tisíc ľudí. Podľa PR špecialistu poisťovne Dôvera Mateja Štepianského si 70-tisíc z nich vybralo práve tú ich. „Za posledných 10 rokov pribudlo 300-tisíc poistencov," dodáva s dôvetkom, že poskytujú desiatky benefitov a ďalších takmer 50 ešte len predstavia.

Na zubné ošetrenie a dentálnu hygienu sa tu poistenec dostane k príspevku vo výške 150 eur ročne. "Benefit doposiaľ využilo viac ako 600-tisíc klientov, čím získali príspevky v hodnote spolu 48 miliónov eur," vyčísľuje Štepianský. Podobne ako v štátnej poisťovni, aj tu vedia dofinancovať nové okuliare. Ide však o benefit do 18 rokov a sumu 50 eur. Doteraz už prostredníctvom tohto príspevku pomohli 25-tisíc poistencom sumou okolo milióna eur.

Poistenci Dôvery získali aj takmer 25 miliónov na doplatkoch za lieky a dietetické potraviny na predpis v rámci programu 300+300. Ide o možnosť získať doplatky do 300 eur pre deti do 18 rokov, ich matky a otcov. V pôrodnici na poistenkyne počká aj Babybox – užitočné veci pre novorodencov v hodnote 70 eur.

V centre pozornosti stoja deti

Kým dve spomínané poisťovne preplácajú doplatky za lieky len do istej výšky, Union vracia všetky pre deti do 18 rokov. Hovorkyňa poisťovne Kristína Baluchová upozorňuje poistencov, aby si pri výbere poisťovne, ako aj pri jej zmene, všimli dostupnosť ponúkaných benefitov. „Podstatné je, aby konkrétne benefity boli dostupné v mieste bydliska alebo blízkom meste," hovorí pre Štandard.

„Z praxe vidíme, že jednou z kľúčových vecí pri prestupe je skorší termín na vyšetrenie u lekárov špecialistov a diagnostické vyšetrenia ako magnetická rezonancia, CT, ultrasonografia či mamografia s termínom do troch týždňov," dopĺňa a dodáva, že sa zameriavajú osobitne na mamičky a ich deti, ženy a prevenciu.

Mamičkám s deťmi tak podľa jej slov najnovšie pridali príspevok na plienky prémiovej značky v hodnote 120 eur a v rovnakej sume je aj druhý – na dojčenské mlieka, detské príkrmy či kozmetiku. No a okrem rôznych zliav súvisiacich s predpôrodnou prípravou a aj obdobím po pôrode je možné dostať od Unionu 30 eur na kurz plávania s bábätkom, 40 eur na výbavičku či 30 eur na monitor dychu Nanny.

Dlhodobo najvyužívanejší je u nich 150-eurový príspevok na zuby, z čoho 50 eur je určených na dentálnu hygienu. S konceptom odmien pre poistencov prišla podľa hovorkyne na trh táto poisťovňa ako prvá. Príspevok na zuby už u nich využilo viac ako 175-tisíc poistencov. V sume 150 eur prispeje poisťovňa aj na oči. „Dodnes máme jednu z najširších ponúk benefitov vôbec," referuje Baluchová. Poistencom prispievajú 70 eur aj na test potravinovej intolerancie, majú však nárok aj na rôzne extra vyšetrenia v rámci preventívnych prehliadok. Napríklad, každé dva roky je možné absolvovať vyšetrenie celkového cholesterolu.

Výnimočný je príspevok pri umelom oplodnení, ktorý poskytuje poisťovňa do výšky 1 200 eur. Motivuje však aj pri prevencii rakoviny krčka maternice. Ženy tu poistené si môžu zvoliť LBC metódu cytologického vyšetrenia steru z krčka, pričom nemusia nič doplácať. K dispozícii im je aj špeciálny BRCAscreen test na odhalenie rakoviny prsníka alebo vaječníkov, čo iné zdravotné poisťovne na Slovensku neposkytujú. Poistencom preplatia až polovicu nákladov za očkovacie látky, pričom proti chrípke a osýpkam je vakcinácia zadarmo. Pokiaľ sa poistenci rozhodnú aj pre poistenie prostredníctvom komerčnej poisťovne tejto značky, môžu oproti iným klientom platiť za to isté o tretinu menej.

Prepoisťovanie v praxi

A keďže čas na zmenu sa naozaj kráti, neostáva iné, len sa rozhodnúť. Každoročne sme boli svedkami nečistých praktík, sťažností nielen na strane poisťovní, ale aj klientov. Prepoisťovanie bližšie predstavuje aj aj správa z dielne Útvaru hodnoty za peniaze (ÚHP). Na portáli rezortu financií sa uvádza, že zdravotnú poisťovňu je síce možné raz ročne zmeniť, väčšina ľudí však túto možnosť nevyužíva. „Až 80 percent Slovákov nezmenilo zdravotnú poisťovňu za posledných 10 rokov ani raz, no 26-tisíc ľudí ju zmenilo šesť a viackrát," približuje ÚHP.

No a nie je žiadnym tajomstvom, že ide o desiatky tisíc ľudí z najchudobnejších komunít. Pre zdravotné poisťovne sú ziskoví, pretože využívajú málo zdravotnej starostlivosti. Konkurenčný boj poisťovní do týchto komunít neprináša lepšie zdravotné výsledky, ale pochybné obchodné praktiky a problémy pre poistencov. A práve preto vyzval vlani rezort zdravotníctva k zavedeniu zmien v systéme. „Nová legislatíva určí jasné pravidlá podávania prihlášok osobne, poštou alebo elektronicky," informoval rezort pred rokom v auguste.

Na čo si dať pozor?

Po novom by sa určite administratíva týkajúca sa prepoisťovania nemala vykonávať na miestach, ktoré na to nie sú určené. Prihláška sa má podpisovať pri zvážení všetkých aspektov, je určite nevyhnutné, aby o klientovi boli k dispozícii všetky potrebné informácie. Prepoistenie bude môcť byť uzatvorené priamo na pracovisku poisťovne, teda mimo najrôznejších sprostredkovateľov, čo potvrdil aj náš najväčší poisťovateľ. „Rozhodli sme sa realizovať nábor nových poistencov už len prostredníctvom zamestnancov vlastnej pobočkovej siete," potvrdzuje pre Štandard hovorkyňa VšZP Štefúnová s tým, že tento rok poisťovňa ukončila aj spoluprácu s externými spolupracovníkmi.

Na nečisté praktiky aktuálne upozornil aj minister zdravotníctva Michal Palkovič. Podotkol, že sa týkajú všetkých troch zdravotných poisťovní, no podľa neho sú v súčasnosti najviac ohrození poistenci práve tej štátnej. „To súvisí so zmenami, ktoré sú veľmi skreslene, až by som povedal dezinformačne používané niektorými jedincami na využitie tejto situácie. Je to napríklad informácia, že VšZP nemá uzavreté zmluvy s lekármi alebo niektorými zdravotníckymi zariadeniami, že je pred krachom, lebo nemá vedenie alebo podobne,“ vysvetlil.

Každý, kto sa rozhodne pre zmenu, môže prihlášku podať osobne v pobočke, poštou alebo elektronicky. Pri podávaní prihlášok poštou či elektronicky sa určili potrebné náležitosti vrátane overeného podpisu, aby sa minimalizoval priestor pre podozrenia z podvodného prepoistenia. Pri online prihláške preto prikladáte fotokópiu identifikačného dokladu a chýbať nesmie elektronický podpis. Pri podaní poštou je nutné dať podpis overiť notárovi alebo na matrike.

Pokiaľ medzičasom zmeníte názor, máte právo vziať podanú prihlášku bez uvedenia dôvodu do 31. októbra späť. A rovnako dbajte aj na to, že prihlášku môžete poslať len do jednej z poisťovní, pričom poistencom tej vybranej sa stanete od 1. januára 2024.