O túto možnosť musíte vo väčšine slovenských bánk požiadať osobne. Po zavedení zmien v legislatíve mali mnohé z nich plné ruky práce aj s nastavením svojich systémov, keďže do konca prázdnin bola pre väčšinu klientov táto úhrada nad rámec splátky možná len raz ročne. Našli sa však aj také, ktoré to už aj pred zmenou klientom poskytovali.

„Vzhľadom na to, že naša banka dlhodobo umožňuje robiť mimoriadne splátky hypoték aj nad rámec zákona, od zmeny legislatívy neevidujeme zvýšenie záujmu oproti štandardu," ozrejmuje pre Štandard Marta Cesnaková, hovorkyňa Slovenskej sporiteľne.

Inštitúcii patrí podľa dát Národnej banky Slovenska takmer štvrtinový podiel na slovenskom trhu s úvermi na bývanie. Ku koncu júna 2023, teda v polovici tohto roku, bol na úrovni 24,62 percenta. Cesnaková dodáva, že klienti môžu v zmysle legislatívy platnej od 1. septembra požiadať o mimoriadnu splátku na ktorejkoľvek pobočke. „Raz mesačne podľa zákona tak, aby celkový objem mimoriadnych splátok nepresiahol 30 percent výšky úveru počas kalendárneho roka," vysvetľuje hovorkyňa.

Túto možnosť má však bez poplatku každý aj prostredníctvom aplikácie. Podmienkou je minimálna výška 50 eur a maximálne trojnásobok splátky. „Teda, ak je bežná splátka 300 eur, môže každý mesiac bez poplatku vložiť až 900 eur," dodáva Cesnaková a pripomína benefit, že popri tom je možné mesačne využiť aj legislatívnu mimoriadnu splátku, o ktorú zažiadate na pobočke.

Záujem bol na Slovensku mizivý

Donedávna pri skutočne nízkych úrokových sadzbách o tieto úkony nebol veľký záujem. Aktuálne vám však platby nad rámec zabezpečia zníženie dlhu. Môžete si vybrať, či sa vám vďaka tomu zníži splátka, alebo skráti čas splácania. Voľbu vám umožnia všetky bankové domy.

„V praxi však túto možnosť využíva iba časť klientov. Predpokladáme, že táto regulácia výrazne nebude mať dosah na našich klientov, keďže už naše aktuálne riešenie dnes uspokojí väčšinu prípadov," konštatuje Cesnaková. Priznáva, že z pohľadu banky nová regulácia znamená pomerne rozsiahle zásahy do jej systémov, a teda aj náklady.

Ak máte dostatočné úspory, je určite výhodné znížiť si hypotéku či ju celú vyplatiť. Nezabúdajte však na to, aby ste aj potom disponovali dostatočnou rezervou v neočakávaných situáciách ako dočasná strata príjmu či jeho zníženie v podobe práceneschopnosti a podobne. Vo všeobecnosti sa za ideálne úspory považuje suma šesťnásobku priemerných výdavkov domácnosti.

To znamená, že ak má rodina výdavky vo výške 1 000 eur, k dispozícii by mal byť balík aspoň vo výške 6-tisíc eur. „Každý by si mal postupne vytvoriť finančnú rezervu vo výške troch až šiestich mesačných výdavkov. Ak v rodine pravidelne pracuje viacero dospelých ľudí, je 3-mesačná rezerva dostatočná, pri jedinom živiteľovi rozhodne odporúčam aspoň 6-mesačnú rezervu," potvrdzuje pre Štandard Marián Búlik, analytik OVB Allfinanz SLovensko.

Podľa centrálnych bankárov po mimoriadnych splátkach doteraz Slováci často nesiahali. Práve naopak, máme za sebou obdobie, ktoré úrokovými sadzbami pod jedným percentom, naopak, motivovalo ľudí sa zadlžovať. No a aktuálne zdražovanie tvorbe úspor pravdepodobne nenahráva. Preto otázne ostáva, či toto riešenie, ktoré pred letom veľmi rýchlo našlo podporu v parlamente, prinesie žiaduci efekt.

Novelu zákona o úveroch na bývanie vtedy predložila skupina zákonodarcov okolo poslanca Juraja Šeligu a následne bola aj schválená. Odborníci sa však nazdávajú, že vyššie náklady bánk s tým spojené sa môžu nakoniec pretaviť do zmien v cenníku týchto inštitúcii pri iných položkách, na čo v konečnom dôsledku doplatí spotrebiteľ.

Výška rezerv je rozhodujúca

Štandard s otázkou, aký je záujem o mimoriadne splácanie zo strany klientov, oslovil aj druhého najsilnejšie hráča na hypotekárnom trhu VUB banku. Do uzávierky však nereagovala.

Trhová trojka v rámci hypoték vidí efekt zmien legislatívy už po mesiaci. „V súčasnosti z dôvodu medializácie témy evidujeme mierne vyšší záujem o mimoriadne splátky v rôznych výškach," zdôrazňuje pre Štandard hovorkyňa Tatrabanky Simona Miklošovičová. Pred zavedením zmeny však vysoké percento počtu a objemov mimoriadnych splátok neevidovali. „V období od leta 2018 do leta 2021, keď centrálna banka tieto dáta analyzovala, ich využilo len 13 percent zadlžených domácností," dopĺňa hovorkyňa.

Z ich pohľadu tak bolo už pôvodné riešenie dostatočne voľné a flexibilne umožňovalo klientovi splácať úver čiastočne alebo v plnej výške. V ďalších uvoľneniach preto nevidia pridanú hodnotu. Pre klientov je podľa Miklošovičovej dôležitejšie vytvárať si finančnú rezervu formou úspor. „Ak by sa dostal klient do finančných problémov a nevedel by úver splácať, dané uvoľnenie mu nepomôže. Skôr by mu práve v tom čase pomohli úspory, ktoré si vytváral aj s ich priebežným zhodnocovaním," uzatvára.

Splácať viac, alebo sporiť

Viacerí analytici sú naklonení vytváraniu rezerv. „Z finančného hľadiska má väčšiu logiku zaplatiť banke čo najmenej za čo najdlhší čas a ušetrené peniaze investovať,” hovorí Eva Šablová, riaditeľka pre úvery v spoločnosti FinGO.sk. „S takýmto prístupom si postupne budujete finančnú rezervu, ktorú viete použiť buď na predčasné splatenie celej hypotéky, alebo v prípade mimoriadnych okolností, ako sú napríklad mimoriadne výdavky alebo zníženie príjmu, ich jednoducho použijete pre seba,“ dodáva.

Kým ešte prednedávnom pri nízkych úrokových sadzbách odborníci radili rezervy radšej investovať než dávať do splátok nad rámec, teraz sa situácia otáča. Neexistuje však univerzálny recept pre každého. Ak totiž máte ešte niekoľko rokov zafixovanú nižšiu sadzbu, trh vám ponúka možnosti, ako úspory zainvestovať s vyšším výnosom. A vždy, keď to budete potrebovať, ich budete mať k dispozícii.

Bolo by nerozumné posielať preto banke viac, ak vyslovene nie je vaším cieľom úver splatiť skôr, ako bolo dohodnuté obdobie. Úroky totiž vzrástli aj na krátkodobejších produktoch, ako sú termínované vklady. Poobzerajte sa však predovšetkým po investičných fondoch, ktoré by ich mali zhodnotiť natoľko, aby ste videli žiaduci efekt. Ideálne je nechať si poradiť odborníkmi. „Ak vám vaša životná situácia dovoľuje ušetriť mesačne hoci aj menšiu sumu peňazí, nedávajte ich späť do banky vo forme mimoriadnych splátok. Radšej ich šetrite a zhodnocujte," radí aj investičný analytik FinGO.sk František Burda.

Zvážte však, či výnos ponúknutý na vklade či investícii, vyváži s tým spojené poplatky, aby ste v konečnom dôsledku boli naozaj spokojní. A nezabúdajte, že doterajšie zhodnotenie nie je garanciou toho budúceho. „Keď sa úroková sadzba na hypotéke zvýši a bude približne rovnaká ako výnos na akciách alebo inom zhodnotení, vtedy bude výhodnejšie splácať svoj dlh,” uzatvára Šablová.