Časy, keď sa na doručenie peňazí medzi dvomi bankami čakalo aj niekoľko dní, sú už síce preč, avšak ani to, aby ste peniaze obdržali od odosielateľa ihneď, nebolo donedávna samozrejmosťou. Tí najväčší hráči spomedzi slovenských bankových domov začali okamžité platby poskytovať relatívne nedávno. Klienti niektorých bánk však tento benefit ešte nepoznali.
Národná banka Slovenska v stredu prostredníctvom riaditeľa odboru platobných systémov Petra Holička pripomenula, že od nasledujúceho dňa sa situácia zmení. Okrem prijímania platieb budú banky do 9. októbra povinné podporovať už aj ich odosielanie.
"V praxi to znamená, že vám budú peniaze odpísané z účtu do desiatich sekúnd od vykonania platby. Rovnako budú do desiatich sekúnd pripísané na účet tomu, komu peniaze posielate," uviedol Holička s tým, že toto zrýchlenie finančných tokov prospeje spotrebiteľom, ako aj firmám a podnikateľom.
Štandardné platby teda postupne ustúpia tým rýchlejším. A netýka sa to len Slovenska, ale všetkých krajín eurozóny. Zavedenie tejto možnosti prevodov bolo podľa centrálnej banky potrebné, bolo nevyhnutné aj zjednotenie ich poskytovania v mene euro naprieč krajinami, ktorých sa to týka. "Platby sa tak môžu realizovať v reálnom čase aj cezhranične," vysvetľuje regulátor.
Všetky banky pôsobiace na Slovensku budú teda od štvrtka v rámci platieb fungovať po novom. "Podľa našich informácií v súčasnosti poskytujú odosielanie, ako aj prijímanie okamžitých platieb Slovenská sporiteľňa, Tatrabanka, VÚB Banka, J&T Banka, Fio banka, Prima banka a Oberbank," objasňuje Holička s dôvetkom, že najväčšie banky na Slovensku začali poskytovať okamžité platby už na začiatku roka 2022.
Čo sa týka poplatku za okamžitú platbu, ten určuje konkrétna banka. Podľa NBS by nemal byť vyšší, ako si banka účtuje za štandardnú SEPA platbu. "V zmysle európskej legislatívy každá banka, ktorá v súčasnosti poskytuje štandardné SEPA úhrady, bude musieť poskytovať aj okamžité SEPA úhrady. To však zároveň neznamená, že štandardné úhrady sa končia," vysvetľuje regulátor.
Klient bude mať k dispozícii obe možnosti. Bude musieť len dbať na to, aby v prípade, že potrebuje prevod zrealizovať okamžite, nezabudol o túto možnosť požiadať, respektíve ju zakliknúť v prostredí internet bankingu.
"Okamžité platby sú bez poplatkov ako súčasť balíka služieb," informuje na svojom portáli Slovenská sporiteľňa. Dôležité je poznať limity, ktoré je možné cez svojho poskytovateľa bankových služieb denne posielať. "Maximálna výška jednej okamžitej platby, stanovená SEPA reguláciou, je 100-tisíc eur," uvádza Slovenská sporiteľňa s tým, že denné limity je možné upraviť pri využívaní jej aplikácií (osobných a firemných peňazí).
Podrobne svojich klientov o možnostiach informuje aj Tatrabanka. "Pre SEPA okamžité platby platia samostatné limity. Tieto limity sa započítavajú do limitov pre SEPA a zahraničné platby," vysvetľuje banka na svojom webe. Špecifikuje aj limity.
V súvislosti so zavedením nového nariadenia pripravil Holička aj prehľad najčastejších otázok a odpovedí:
1. Čo je okamžitá platba?
Okamžitá platba je úhrada dostupná 24 hodín denne, 7 dní v týždni, 365 dní v roku, ktorá zabezpečí okamžité vyrovnanie transakcie a pripísanie prostriedkov na účet príjemcu do 10 sekúnd. Použitie okamžitých platieb nie je obmedzené, môžu ich používať spotrebitelia, podnikatelia aj veľké firmy.
2. Prečo sa zaviedli okamžité platby?
Súčasný svet potrebuje, aby boli platby rýchlejšie, keďže sa všetko okolo nás digitalizuje. Zároveň bolo potrebné zjednotiť poskytovanie okamžitých platieb v mene euro naprieč rôznymi krajinami, aby sa predišlo poskytovaniu tohto typu platieb len na lokálnej úrovni. Klienti tak môžu realizovať platby v eurách v reálnom čase, aj cezhranične. Nie je rozdiel v rýchlosti platby v rámci Slovenska, alebo napríklad zo Slovenska do Portugalska. Jedinou podmienkou je to, aby boli obe banky súčasťou schémy okamžitých platieb.
3. Fungujú okamžité platby len online, teda prostredníctvom internetbankingu a mobilnej aplikácie, alebo aj na pobočkách?
Toto záleží od individuálneho rozhodnutia bánk. Platí však zásada, že ak banka poskytuje okamžité platby, musí umožniť klientovi ich iniciovať prostredníctvom rovnakých komunikačných kanálov, ako mu to umožňuje pre iniciovanie štandardných SEPA úhrad.
4. Môžu SEPA okamžité platby používať aj štáty, ktorých menou nie je euro (napríklad Spojené kráľovstvo, Švédsko či Poľsko)?
Hoci mnohé štáty zaviedli okamžité platby už dávnejšie (Maďarsko, Česko, Poľsko…), môžu sa uskutočniť len u nich doma a v domácej mene. SEPA okamžité platby, ktoré sú v súlade so schémou SEPA Instant Credit Transfer scheme, do ktorej sa zapojilo aj Slovensko, fungujú síce iba v mene euro, no cezhranične. V praxi to funguje tak, že ak je britská či dánska banka súčasťou SEPA Instant Credit Transfer schémy, táto banka je schopná prijať platby aj v mene euro a slovenský klient môže z účtu na Slovensku poslať okamžitú platbu na účet v tejto zahraničnej banke.
5. Aký je stav poskytovania okamžitých platieb v SR?
V zmysle nariadenia o okamžitých platbách majú všetky banky v Slovenskej republike od 9. januára 2025 povinnosť prijímania okamžitých platieb.
6. Chcem zaplatiť sumu z mojej banky do inej banky v inom štáte, napríklad vo Francúzsku. Ako sa dozviem, či sa platba uskutoční okamžite, alebo v doterajšom režime, teda až nasledujúci deň?
Forma, či sa platba uskutoční štandardným spôsobom, alebo okamžite, bude na rozhodnutí klienta.
7. V akých menách je možné okamžité platby posielať?
Okamžité platby je možné posielať len v mene euro.
8. Je výška okamžitej platby limitovaná?
Zo strany banky platiteľa je možné určiť maximálnu sumu, ktorú je možné prostredníctvom nej previesť. Samozrejme, limity na maximálnu výšku platby je možné stanoviť aj zo strany klienta. Banka príjemcu musí byť schopná prijať každú platbu, ktorá spĺňa všetky podmienky na pripísanie došlej platby.
9. Môžem si vybrať, či platbu vykonám štandardne, alebo okamžite?
Spôsob výberu platby závisí od obchodnej politiky bánk.
10. Koľko stojí okamžitá platba?
Výšku klientskeho poplatku za okamžitú platbu určuje banka, nemala by však byť vyššia, ako si banka účtuje za štandardnú SEPA platbu.
11. Kto môže vykonávať okamžité platby?
Okamžité platby môžu využívať všetci klienti: fyzické osoby, podnikatelia, veľkí firemní klienti aj verejné inštitúcie. Jedinou podmienkou je, aby banka platiteľa aj banka príjemcu poskytovali spracovanie okamžitých úhrad.
12. Sú okamžité platby povinné?
Legislatíva zaviedla povinnosť bankám v krajinách eurozóny (vrátane Slovenska) zaviesť najneskôr do 9. januára 2025 poskytovanie služby prijímania okamžitých platieb a najneskôr do 9. októbra 2025 služby zasielania okamžitých platieb. V ostatných európskych krajinách budú okamžité platby v eurách dostupné o dva roky neskôr, a to na účtoch, ktoré podporujú platby v eurách.
13. Znamená to teda, že od konca budúceho roka končia takzvané „pomalé“ úhrady, alebo bude ešte možné ich použiť v našich bankách?
V zmysle európskej legislatívy každá banka, ktorá v súčasnosti poskytuje takzvané štandardné SEPA úhrady, bude musieť poskytovať aj okamžité SEPA úhrady - to však zároveň neznamená, že štandardné úhrady končia. Bude na rozhodnutí každého klienta, akú formu úhrady si zvolí.
14. Neovplyvní táto nová povinnosť výraznejšie náklady bánk a nemôžu si to kompenzovať nejakým iným spôsobom, napríklad cez zvýšenie iných poplatkov?
Poplatková politika bánk je súčasťou obchodnej stratégie každej komerčnej banky. Je na banke, ako si dokáže pokryť svoje náklady. V súvislosti s poskytovaním okamžitých platieb je dôležité povedať, že slovenské banky sa rozhodli podporiť používanie okamžitých platieb hneď pri ich spustení v roku 2022 tak, že nezaviedli vyššie poplatky za spracovanie okamžitých platieb, ako majú pri bežných platbách.
To znamená, že naše banky požiadavku na zachovanie rovnakej výšky poplatkov za poskytovanie okamžitých platieb spĺňajú už od roku 2022.
15. Aký je rozdiel medzi doteraz štandardnou a okamžitou platbou?
Zásadný rozdiel je v spracovaní a vo vyrovnaní okamžitých platieb. Štandardné platby sú spracovávané niekoľkokrát za deň, v dávkach - ich clearing a vyrovnanie sa uskutoční v rámci uzávierky dňa. Príjemca v inej banke má preto prostriedky dostupné najneskôr nasledujúci pracovný deň.
Okamžité platby sú spracované jednotlivo - hneď ako banka zistí, že ide o okamžitú platbu, je spracovaná a vyrovnaná v reálnom čase. Príjemca má prostriedky na účte dostupné okamžite, do pár sekúnd, a to v pracovný deň, ako aj v deň pracovného voľna.
16. Čo znamená zavedenie okamžitých platieb pre klientov?
Zavedenie okamžitých platieb prináša výhody pre spotrebiteľov aj pre podnikateľov. Spotrebitelia môžu realizovať okamžité úhrady za tovary a služby obchodníkom a aj medzi sebou navzájom, a to aj cezhranične v rámci 27 európskych krajín.
Podnikateľom umožňujú efektívnejšie riadiť likviditu firmy a minimalizovať potrebu externého financovania, napríklad čerpania úverov. Okamžité platby budú môcť časom znížiť podiel platieb kartou či hotovosťou.
17. Akú úlohu má Národná banka Slovenska pri spracovaní okamžitých platieb?
Národná banka Slovenska ako súčasť Eurosystému poskytuje pre slovenský bankový trh službu vyrovnania okamžitých platieb v platobnom systéme pre okamžité platby TIPS (Target Instant Payment Settlement), ktorý prevádzkuje Eurosystém. Slovenské banky sa môžu pripojiť do služby TIPS prostredníctvom Národnej banky Slovenska.
18. Sú okamžité platby na Slovensku obľúbené?
Počet a hodnota okamžitých platieb v SR nepretržite rastie. Je to najmä vďaka tomu, že obyvatelia Slovenska čoraz častejšie na iniciovanie platieb používajú mobilbanking a internetbanking. Koncom roku 2024 bol na Slovensku podiel okamžitých platieb zo všetkých uskutočnených SEPA úhrad 20,8 percenta a tento podiel stále rastie.
19. Mohol by byť podiel okamžitých platieb aj viac ako 90-percentný?
V krátkodobom horizonte pravdepodobne nie, ale dá sa predpokladať, že misky váh sa postupne budú prekláňať na stranu okamžitých úhrad.
20. Viete vysvetliť, prečo by si niekto mohol chcieť vybrať „pomalý“ bankový prevod, že jeho peniaze budú medzi bankami cestovať niekoľko dní, namiesto niekoľko sekúnd?
Je to rozhodnutie klienta, možným dôvodom môže byť, že platiteľovi v tej chvíli až tak nezáleží na tom, aby bola úhrada pripísaná okamžite. Na druhej strane, tým najväčším beneficientom toho, že úhrada prebehne v rámci desiatich sekúnd, je príjemca platby.
V mnohých situáciách má platiteľ možno dostatok času, nezáleží mu na tom, kedy bude platba pripísaná - či už v priebehu niekoľkých hodín, alebo až dní - a nemá dôvod uskutočniť ju v rámci pár sekúnd. Ďalším príkladom je, že pravidelne sa opakujúce platby je možné riešiť trvalým príkazom, respektíve inkasom.
21. Čo museli banky urobiť na to, aby mohli poskytovať okamžité platby?
Na to, aby okamžité platby fungovali hladko, banky museli upraviť svoje bankové systémy, aby okamžité platby dokázali prijímať a odosielať v požadovanom časom limite. Benefitom pre ich klientov je okrem rýchlosti odosielania a prijímania platieb aj to, že takéto platby nemôžu stáť viac, ako dovtedy „štandardný“ prevod.
22. Viacero našich bánk už poskytuje okamžité platby, teda hovoríme aj o prijímaní, aj o odosielaní okamžitých platieb. Prečo sa ich viac nepridalo zatiaľ do tohto systému?
Tým hlavným dôvodom budú pomerne značné náklady na úpravu bankových systémov. Keď si vezmeme praktickú stránku toho, ako sú uskutočňované klasické úhrady dnes, je tam časový úsek hodín alebo dňa, počas ktorého je možné túto úhradu uskutočniť. Banky nemusia byť také rýchle, ako v prípade okamžitej úhrady, môžeme to uviesť na typickom príklade.
Pokiaľ dnes vykonávame úhradu, banka zozbiera postupne počas daného dňa všetky platby od klientov. A v rámci stanovených časových pásiem pošle tieto platby na spracovanie do platobného systému, ktorý prevádzkuje Národná banka Slovenska, alebo ďalej zašle do druhej banky.
V prípade okamžitých platieb je to v sekundách - banka musí každú jednotlivú platbu okamžite skontrolovať, či spĺňa aspekty toho, aby táto platba mohla byť zaslaná a každú platbu musí jednotlivo zaslať do systému na spracovanie.
23. Hovoríme tu teda o dodatočných nákladoch, vieme odhadnúť ich sumu, či ide o milióny, alebo desiatky miliónov eur, ktoré musia banky investovať do týchto systémov?
Nemožno uviesť konkrétne čísla. Môžu byť individuálne na strane každej jednotlivej banky, ale úprava systému sa pohybuje v rádovo vysokých číslach.
24. Uveďte to na konkrétnych príkladoch, koľko stojí klasická úhrada, koľko stojí okamžitá platba?
Dnes si väčšina klientov zvolí balík služieb, do ktorého naše banky zahrnuli okamžitú úhradu ako ďalší produkt. Pokiaľ hovoríme o prípade, ak niekto platí každú transakciu jednotlivo a nemá balík služieb, sú to položky v centoch.
Dôležité je však to, že úhrada nemôže stáť niekoľko eur, ako napríklad v niektorých krajinách, kde zvolili prístup, že ak si klient želá okamžitú úhradu, poplatok je šesť alebo viacej eur.
25. Ale sú tu aj skryté poplatky, ktoré si banky uplatňujú - nemôže sa stať, že tieto náklady pretavia do týchto skrytých poplatkov?
Naozaj to záleží od toho, akú obchodnú politiku si banka zvolí. Čo sa však týka platieb, poplatok nemôže byť vyšší, ako je dnes klasická úhrada. To však, samozrejme, nebráni bankám, ak tie náklady potrebujú nejakým spôsobom premietnuť aj do svojich produktov, a teda sa napríklad môže kedykoľvek meniť cena balíka služieb.
26. Je možná reklamácia okamžitých platieb?
V prípade, ak klient chce reklamovať chybné vykonanie okamžitej platby, platia tie isté pravidlá a postupy, ako v prípade klasickej úhrady. V každom prípade odporúčame po zistení nesprávne vykonanej okamžitej úhrady kontaktovať svoju banku a postupovať v zmysle obchodných podmienok tejto banky, ktoré okrem iného upravujú aj reklamáciu okamžitých platieb.
27. Platia aj u okamžitých platieb pravidlá proti praniu špinavých peňazí?
Banka, ktorá poskytuje alebo prijíma okamžité platby, musí dodržiavať tie isté pravidlá ako v prípade klasických úhrad. Musí teda dodržiavať jednotlivé zákonné ustanovenia týkajúce sa prania špinavých peňazí.