Odborníci aj Sociálna poisťovňa v súvislosti s novinkou radia, aby si ľudia našli čas na preštudovanie výpisu. Môžu totiž odhaliť chyby, nevhodné nastavenie alebo zbytočné riziká. „Stačí zopár sekúnd na kontrolu kľúčových údajov a získate istotu, že sa pre zlé nastavenie neoberáte o vyšší dôchodok,“ uvádza sa v upozornení na portáli spoločnosti Finax.
Najdôležitejšia otázka, ktorú si potrebujete zodpovedať, je, kde sú vaše peniaze investované. Práve rozloženie úspor vo fondoch totiž v dlhodobom horizonte rozhoduje o výške budúceho dôchodku.
Podľa spoločnosti Finax sú rozdiely medzi jednotlivými typmi fondov výrazné. Dlhopisové fondy od vzniku druhého piliera dosahovali priemerné ročné výnosy len na úrovni približne 1,1 až 1,8 percenta, čo po zohľadnení inflácie znamená reálnu stratu.
Naopak, indexové fondy od roku 2012 zarábali v priemere viac ako 10 percent ročne. „Rozdiely v ich dlhodobej výkonnosti sú pre finálnu sumu dôchodku úplne zásadné,“ upozorňuje slovenská fintech spoločnosť, ktorá poskytuje digitálne investičné služby vrátane celoeurópskeho osobného dôchodkového produktu, známeho aj pod skratkou PEPP.
Aj preto štát v uplynulých rokoch pristúpil k presunu väčšiny sporiteľov do výnosnejších indexových fondov. Tento proces sa definitívne ukončil koncom roka 2025 a v súčasnosti sa v nich nachádza už viac ako 70 percent majetku sporiteľov.
Výpis nie je prísľub, ale scenár
Dôležitou súčasťou výpisu sú aj odhady budúceho dôchodku. Tie sú prezentované v troch variantoch – pesimistickom, základnom a optimistickom.
Najväčšiu výpovednú hodnotu má ten základný. Podľa aktuálnej metodiky počíta pri indexových fondoch s výnosom približne 8,7 percenta ročne (pred započítaním poplatkov). Finax však zdôrazňuje, že ide len o orientačný výpočet. „Čísla na výpise v každom prípade neberte ako fixný prísľub budúceho dôchodku, ale ako orientačný odhad,“ pripomína.
Rozdiely medzi jednotlivými scenármi tak môžu byť výrazné, najmä u mladších sporiteľov – neraz aj niekoľkonásobné. Aj to potvrdzuje, že správne nastavenie investičnej stratégie zohráva kľúčovú úlohu.
Chýbajú vám príspevky? Nemusí ísť o chybu
Niektorých sporiteľov znepokojuje, že vo výpise nevidia všetky príspevky, najmä za záver roka. Sociálna poisťovňa však vysvetľuje, že ide o bežnú situáciu. „DSS vyhotovujú výpisy so stavom k 31. decembru, keď dobiehajúce príspevky za december, prípadne november ešte nemohli byť pripísané,“ vysvetľuje hovorca Sociálnej poisťovne Martin Kontúr.
Dôvodom je aj zákonná lehota – Sociálna poisťovňa má až 60 dní na postúpenie príspevkov do dôchodkových správcovských spoločností.
Ak však vo výpise chýbajú aj staršie platby, je vhodné overiť si, či ste boli v danom období dôchodkovo poistení. Problém môže súvisieť napríklad s chýbajúcim výkazom od zamestnávateľa, práceneschopnosťou alebo prerušením poistenia.
Prečo sa suma na účte nezhoduje s príspevkami
Častou otázkou je aj nesúlad medzi výškou zaplatených príspevkov a aktuálnou hodnotou účtu. Vysvetlenie je prirodzené: úspory sú investované na finančných trhoch a ich hodnota sa vyvíja v čase. „Suma príspevkov sa nemusí zhodovať s celkovou nasporenou sumou. Je to otázka zhodnotenia alebo znehodnotenia úspor,“ vysvetľuje Sociálna poisťovňa.
Výpis tak neodzrkadľuje len to, koľko ste do systému vložili, ale aj to, ako úspešne boli vaše prostriedky zhodnocované. Dôležitým detailom, na ktorý sa často zabúda, je aj údaj o takzvanej oprávnenej osobe. Ide o človeka (alebo viacerých), ktorý zdedí vaše úspory v prípade úmrtia.
Je potrebné na to pamätať, pretože ak táto osoba nie je určená, prostriedky sa stávajú predmetom dedičského konania, čo môže celý proces výrazne predĺžiť. „Priamym určením oprávnenej osoby majetok dedičské konanie úplne obchádza,“ potvrdzuje Finax.
Nastavenie oprávnenej osoby je pritom administratívne jednoduché a vo väčšine prípadov ho možno vybaviť aj online v klientskej zóne dôchodkovej správcovskej spoločnosti.
Ak vám výpis nebol doručený, Sociálna poisťovňa ho zaslať nemôže. Za jeho vyhotovenie a distribúciu totiž zodpovedá vaša dôchodková správcovská spoločnosť. Ak si nie ste istí, v ktorej z existujúcich spoločností máte vedený účet, môžete to zistiť prostredníctvom Elektronického účtu poistenca alebo mobilnej aplikácie Sociálnej poisťovne.
Veľký obraz: miliardy, ktoré Slováci prerobili
Druhý pilier má podľa odborníkov potenciál zabezpečiť dôstojný príjem v starobe. Jeho reálne výsledky však zaostávajú za týmto potenciálom. Finax upozorňuje, že kombinácia politických zásahov a dlhodobo konzervatívneho nastavenia pripravila sporiteľov o významné prostriedky: „Sporiteľov pripravili o odhadovaných šesť miliárd eur, najmä na nezarobených výnosoch.“
Podporovatelia tohto piliera zdôrazňujú, že ide o kľúčový doplnok k štátnemu systému, keďže umožňuje vytvárať vlastný, dedičný majetok na osobnom účte, jeho dlhodobé investovanie môže priniesť vyšší dôchodok a rozkladá riziká starnutia populácie medzi viac pilierov, čo podľa odborníkov zvyšuje stabilitu a udržateľnosť dôchodkového systému.
Ozýva sa však aj kritika. Mnohí upozorňujú, že systém je citlivý na politické zásahy a zmeny pravidiel a časť úspor znižujú aj poplatky správcovských spoločností. Igor Koso, konateľ spoločnosti Perspective Group, vyjadruje pesimizmus voči budúcnosti druhého piliera.
Podľa neho môže byť systém pre rastúci deficit prvého piliera postupne oslabovaný až zrušený, pričom tento proces pravdepodobne bude mať podporu verejnosti.
Aj z tohto pohľadu by mal byť ročný výpis impulzom na dôslednú kontrolu. Nemal by byť vnímaný len ako formálna povinnosť. Má predstavovať rýchlu a prehľadnú diagnostiku vášho budúceho dôchodku.
Ak zistíte, že očakávaný dôchodok výrazne zaostáva za vašimi predstavami, podľa odborníkov je vhodné konať – či už úpravou stratégie v druhom pilieri, alebo doplnením vlastného investovania. „Váš výpis z druhého piliera berte ako dôležitý budíček,“ uzatvára Finax.