Pomoc hypotekárnym dlžníkom sa rozširuje o refinancované úvery. Aj tu sú však výnimky

Plošnú pomoc pritom otvorene kritizovala odborná verejnosť. Ozvala sa aj Národná banka Slovenska, pričom vychádzala z konkrétnych dát. „Nárast splátok sa do konca roka 2025 dotkne každej druhej hypotéky. Ide približne o 350-tisíc hypoték,“ komunikovali vlani v auguste bankári s tým, že objemovo ide o niečo menej ako polovicu hypotekárneho portfólia.

Prečo však dôvod na finančnú podporu nevideli, bolo nízke percento nesplácaných úverov. „Podiel nesplácaných hypoték je na najnižšej úrovni (1,1 percenta) za celé takmer 20-ročné obdobie, odkedy sú tieto údaje Národnej banky Slovenska k dispozícii,“ dodala Slovenská banková asociácia.

Inak povedané, ľudia z fachu slovenské hypotéky v podstate označili ako zdravé. Vysvetlili dokonca aj to, že každý žiadateľ prejde náročnejším procesom schvaľovania a v "záťažovom teste" jeho príjem musí stačiť aj v situáciách, keď úrokové sadzby poskočia.

Napriek tomu, že podieľanie sa štátu, a teda všetkých daňových poplatníkov, na splácaní súkromných nehnuteľností domácností malo len v tomto roku vyjsť našu krajinu na zhruba 150 miliónov eur, opatrenie nabralo reálne kontúry. Štandard sa téme venoval už koncom vlaňajšieho novembra.

Pomoc sa predsa len neušla všetkým

Štát si nakoniec vybral, komu s hypotékou pomôže. Podľa schválených podmienok si vedia klienti siahnuť maximálne na 150 eur mesačne, ale to iba pri súčasnom splnení viacerých podmienok, ktoré podrobnejšie nájdete tu. Niektorí teda z kola vypadli.

Išlo ,paradoxne, o tých zodpovednejších dlžníkov, ktorí v krízových časoch reagovali na nárast sadzieb a v miernom predstihu sa rozhodli pre refinancovanie. Zabezpečili si tým lepšie podmienky, i keď nárast úroku, ako aj výšky splátky, samozrejme, pocítili. Schválené opatrenie nakoniec okrem nich vylúčilo aj skupiny ľudí s vyššími príjmami a tých, ktorí splácané nehnuteľnosti prenajímajú.

Po novom by sa však bankoví klienti, ktorí si úver refinancovali, k pomoci mohli dostať. "Pomoc vo forme príspevku sa však nebude vzťahovať na úvery na bývanie, pri ktorých sa refinancovali spotrebiteľské úvery a takzvané americké hypotéky," uvádza sa v materiáli, ktorý koncom apríla odobrili zákonodarcovia.

Schválenou zmenou dali poslanci aj týmto klientom možnosť si na pomoc siahnuť. Stihnúť refinancovanie však musia do 1. júna. Po tomto termíne už nebude možné zmeniť banku a zároveň získať pomoc. "Tá sa následne opäť nebude týkať tých, ktorí zrefinancujú svoju hypotéku," vysvetľujú.

Opozičným poslancom sa počas rozpravy nepozdávalo, že táto úprava prešla iba formou "prílepku" na finančnom výbore „Ministerstvo financií vidí, že pomoc ľudom s hypotékami je nízka, preto to takto hasí,“ myslí si Štefan Kišš z Progresívneho Slovenska a dodáva, že kabinet rátal s omnoho širším spektrom pomoci, no nakoniec požiadalo o príspevky len zhruba 10-tisíc ľudí.

Šéf rezortu financií Ladislav Kamenický na to reagoval slovami, že nerozumie, čo opozícia vlastne chce. Pretože najprv podľa neho tvrdili, že ľuďom netreba dávať nič a teraz zase, že rezort dáva málo.

Klienti sa do odchodu do inej banky nehrnú

Na základe aktuálnych údajov o vývoji hypotekárneho trhu na Slovensku poukázala vedúca oddelenia menovej a finančnej štatistiky Národnej banky Slovenska Ivana Brziaková na to, že prenášanie hypoték do iných bánk v súčasnosti klienti nepreferujú.

Uprednostňujú vyrokovanie podmienok na už uzatvorených zmluvách. Objem nových hypotekárnych úverov, teda všetkých úverových zmlúv uzatvorených medzi klientami a bankami v danom mesiaci, podľa dát regulátora v januári tohto roka medziročne vzrástol. Úplne nových úverov je však menej ako tretina, väčšinu (69 percent) uzatvorených zmlúv tvoria takzvané znovu prerokované úvery.

Tie sa ďalej delia na podkatégorie, pričom jednou z nich sú práve refinancované hypotéky, pri ktorých dochádza k prevodu úveru do inej banky. Ich podiel v januári 2024 predstavoval 12,4 percenta, v rovnakom období minulého roka pritom siahal k 17 percentám.

"Záujem našich domácností využiť nový hypotekárny úver na refinancovanie je zjavne najnižší. Presun úveru z jednej banky do inej s lepšími úverovými podmienkami aj z dôvodu výšky ponúkanej úrokovej sadzby už teda nie je atraktívny," priblížila Brziaková.

Klienti si teda radšej u svojho veriteľa dohodnú zmenu splatnosti úveru, fixácie sadzby, výšky úroku alebo zabezpečenia úveru. Podiel tohto typu hypoték totiž predstavoval v januári 63 percent, kým ešte pred rokom bol menej ako polovica.

"Zvyšnú časť zo znovu prerokovaných úverov tvoria nové úvery so zmenami pri výročí úverových zmlúv a možnosťou ich predĺženia s novými podmienkami," doplnila Brziaková. Ich podiel klesol z vlaňajších 33,6 percenta na tohtoročných 24,6 percenta.

Zo štatistík zároveň vyplýva, že slovenské domácnosti aktuálne preferujú hypotekárne úvery s fixáciou tri až päť rokov, ktoré v januári tvorili viac ako polovicu zo všetkých hypoték. Druhou najpočetnejšou skupinou boli úvery s fixáciou na jeden rok až tri roky. Tie v rovnakom období predstavovali 35,9 percenta z hypotekárnych úverov.