Lacnejšie ako hypotéky?
Neskôr však už ani úročenie vkladov a ani sadzby na medziúveroch či úveroch stavebných sporiteľní neboli pre väčšinu žiadateľov atraktívne. „Ak sa pozrieme na štatistiky, priemerná úroková sadzba stavebných úverov za posledných päť rokov výraznejšie presahovala tri percentá," konštatuje analytik a uvádza príklad, že v roku 2021, keď boli hypotéky na historicky najnižších úrovniach pod jedným percentom a banky si mohli peniaze na úverovanie požičiavať takmer zadarmo, presiahlo úročenie stavebných úverov počas viacerých mesiacov 4-percentnú hranicu. „Len posledných pár mesiacov v tomto roku, keď priemerný úrok pri nových úveroch stúpol výraznejšie nad tri percentá, majú stavebné úvery v priemere nižší úrok ako hypotéky," uvádza.
Okrem toho časom stúpli aj poplatky, a tak mnohí sporitelia nevideli výnosy, na aké boli v minulosti zvyknutí. Zmeny sa dotkli aj štátnej prémie. Na dosiahnutie tej aktuálne najvyššej, ktorá je v tomto roku 70 eur, potrebuje sporiteľ vložiť až 2 800 eur.
To by sa však mohlo zmeniť, keďže pre budúci rok by mala byť na úrovni siedmich percent vkladu, najviac však v sume 70 eur. Vyplýva to z návrhu opatrenia ministerstva financií o výške štátnej prémie na stavebné sporenie na rok 2024, ktorý rezort predložil do medzirezortného pripomienkového konania. Znamenalo by to, že na pripísanie najvyššej prémie stačí, aby klient vložil do sporenia tisíc eur. A to už môže byť spolu s ostatnými faktormi, ako sprísňovanie podmienok pre žiadateľov či nedostatočná bonita pre žiadateľov, motiváciou najprv sporiť.
Pôvodne si na slovenskom trhu delili podiel tri inštitúcie. Okrem spomínanej Prvej stavebnej sporiteľne, poskytovali služby v tejto oblasti aj ČSOB stavebná sporiteľňa a sporiteľňa Wüstenrot. Tie však nateraz podľa vlastných vyjadrení predaj nových produktov neplánujú. Existujúce zmluvy však spravujú.
„Naďalej platí, že súčasných klientov stavebnej sporiteľne sa zmena obchodnej stratégie nedotkla a poskytujeme im servis, na aký boli zvyknutí,“ vysvetľuje pre Štandard hovorkyňa spoločnosti Wüstenrot Gabriela Holková. Dodáva, že neplánujú opätovne sprístupniť uzatváranie zmlúv stavebného sporenia alebo poskytovanie medziúverov.
Pritom jediná stavebná sporiteľňa, ktorá ešte na trhu aktívne pôsobí aj v uzatváraní nových zmlúv tvrdí, že záujem zo strany sporiteľov sa zvýšil. Svedčia o tom aj jej nedávno zverejnené polročné výsledky. PSS v tomto období dosiahla čistý zisk 11,7 milióna eur. V medziročnom porovnaní ide o nárast o vyše 30 percent.
„Klienti v prvom polroku uzatvorili viac ako 36-tisíc zmlúv o stavebnom sporení, čo je o 37 percent viac ako počas rovnakého obdobia minulého roka,“ informuje spoločnosť. Dokonca stúpol aj objem cieľových súm na nových zmluvách, a to až o takmer 70 percent. Zaznamenali aj viac poskytnutých úverov, ktoré klienti využili na kúpu, ale i rekonštrukciu svojich nehnuteľností.
Vyše 7-tisíc úverov v prvom polroku tak svedčí o tom, že záujem skutočne vzrástol, a to až o 35 percent. „Príprava na vyššie výdavky spojené s bývaním je obzvlášť dôležitá v dobe sprísňovania podmienok pri hypotékach a zdražovania úverov. Mnohí ľudia si uvedomujú, že spoliehať sa dnes iba na úverové financovanie pri plánovaní bývania sa nemusí vyplatiť,“ vysvetľuje motívy klientov Kubinec.
Výhody stavebného sporenia v kocke
Stavebné sporenie predstavuje jednoduchý a bezpečný spôsob, ako si ľudia môžu postupne vytvoriť potrebný objem financií na budúce veľké výdavky spojené s bývaním. „Čím vyššiu sumu peňazí sa ľuďom podarí dopredu nasporiť, tým menšiu sumu a za výhodnejších podmienok, si budú pri kúpe nového bývania požičiavať," vysvetľuje Kubinec.
Program má pri financovaní bývania dve veľké výhody. Stavebný úver má garantovanú úrokovú sadzbu počas celej splatnosti úveru. „V závislosti od programu a pravidelnosti sporenia je dnes možné získať úrokovú sadzbu vo výške 1,8 alebo 1,9 percenta," potvrdzuje dostupnú nízku sadzbu na trhu Búlik. Kto vloží do sporenia polovicu cieľovej sumy hneď na začiatku zmluvy, vie sa k stavebnému úveru dostať už za tri roky. „Garantovaný nízky úrok na celú dobu splatnosti je veľkým plusom, keďže to najdôležitejšie pre dlžníka je istota nemennej splátky," dodáva analytik.
Druhou zásadnou výhodou je podľa neho stavebný úver do 50-tisíc eur bez založenia nehnuteľnosti. Pri dofinancovaní hypotéky tak človek nemusí riešiť hodnotu nehnuteľnosti ani žiadnu administratívu. Kto si berie stavebný úver na financovanie rekonštrukcie, nemá teda s dokladovaním nehnuteľnosti vôbec žiadnu starosť. No a pri financovaní bývania klasicky platí, že najlacnejšie peniaze sú vlastné úspory, keďže z nich neplatíte úrok.
Spozornieť však musíte, pokiaľ sa vám podmienky sporenia nepodarí splniť. V praxi väčšina klientov stavebných sporiteľní musí podľa Búlika pri čerpaní úveru prejsť aj fázou takzvaného medziúveru, pretože ešte nemá dostatočné úspory. Medziúvery však majú výrazne vyššie úročenie a sú celkovo drahšie aj preto, že sa spláca len úrok. "Až keď klient dosiahne dostatočné sporiace číslo, medziúver sa preklopí do stavebného úveru s nižším úročením a klasickou anuitnou splátkou, ktorou sa splácajú úroky aj istina," uzatvára analytik.
