Denník Guardian 12. septembra informoval, že nedoplatky hypoték v Británii poskočili v druhom štvrťroku o 13 percent na najvyššiu úroveň od roku 2016. Vyplýva to zo štatistík Bank of England, centrálnej banky krajiny. Stres na hypotekárnom trhu v Spojenom kráľovstve stúpa. „Rastúce úrokové sadzby a nezamestnanosť v posledných mesiacoch vytvorili tlak na disponibilné príjmy domácností, čo prinútilo niektoré rodiny znížiť alebo pozastaviť mesačné splátky hypotéky,“ informuje denník.
Centrálni bankári vyčíslili, že nedoplatky hypoték predstavujú 16,9 miliardy libier, čo je o 29 percent viac ako vlani a je to najviac od tretieho štvrťroka 2016. Ozývajú sa experti, ktorí upozorňujú na to, že rýchlosť, akou nedoplatky na hypotékach narastajú, je desivá. A môže to byť ešte horšie, minimálne pre 1,6 milióna ľudí, ktorých zmena sadzby čaká v priebehu nasledujúcich 12 mesiacov. Boli totiž na výrazne nižšie sadzby zvyknutí viac ako desať rokov.
Alarmujúcim signálom je podľa nastupujúcej námestníčky guvernéra Bank of England Sarah Breedenovej aj to, že inflácia môže v budúcom roku klesať pomalším tempom, než sa očakávalo. To prinúti centrálnu banku ponechať náklady na pôžičky vyššie na dlhšie obdobie, ako sa očakávalo.
O úrokových sadzbách v Spojenom kráľovstve rozhoduje takzvaný Výbor pre menovú politiku Bank of England, ktorý sa stretáva osemkrát do roka. „Očakáva sa, že 21. septembra zvýši úrokové sadzby o štvrť bodu na 5,5 percenta, čím sa priemerné splátky hypotéky zvýšia o 3-tisíc libier ročne pre domácnosť, ktorá refinancuje dvojročný fixný produkt,“ informuje Guardian.
Návrat k žiaducej úrovni inflácie pohybujúcej sa okolo dvoch percent sa očakáva až v horizonte dvoch rokov. Britskí veritelia sa tak v júni 2023 dohodli na novej hypotekárnej charte, ktorá poskytuje podporu klientom hypotekárnych úverov na bývanie, ktorých postihlo zvýšenie úrokových sadzieb.
Podpora od veriteľa
Platí to isté ako na Slovensku. Ak sa klient obáva o splácanie hypotéky, má sa predovšetkým obrátiť na svoju banku. Tá s ním možnosti pomoci prekonzultuje prostredníctvom zamestnancov vyškolených práve na to. Zároveň avizujú, že toto požiadanie o pomoc neovplyvní kreditné skóre klienta. Samotné riešenie však už vplyv mať môže. Práve preto sa odporúča dôsledne sa o ponúkaných možnostiach informovať.
Podobne ako je to u nás, je prvou možnosťou predĺženie obdobia splácania. Tým sa dajú znížiť mesačné splátky. Do úvahy však prichádza aj možnosť odkladu splátok, čiže dohodnutie obdobia, keď bude klient uhrádzať len úroky. Okrem toho je k dispozícii čiastočné splatenie hypotéky, u nás známe ako možnosť mimoriadnych splátok.
Banky rok počkajú a zákazníci tak nestratia svoje domovy do 12 mesiacov od prvej zmeškanej platby.
„Uzamknuté“ dohody
Dlžníci, ktorí sa blížia ku koncu dohody s pevnou úrokovou sadzbou, majú mať možnosť uzavrieť novú do šiestich mesiacov vopred. Na vysvetlenie, po oznámení a zavedení tejto zmeny má mať takýto klient možnosť kontaktovať svoju banku a dohodnúť sa s ňou na „rezervácii“ aktuálnej sadzby platnej v danom čase. Keďže vývoj naznačoval, že sadzby ešte porastú, bolo cieľom, aby sa o pol roka nevystavil ešte vyššej splátke. V praxi je posúdenie novej dohody na rozhodnutí banky.
Nezmenená bonita
Júnová dohoda medzi veriteľmi, FCA – niečo ako náš Úrad pre finančný trh – a vládou umožňuje britským zákazníkom prejsť na hypotéku, kde budú splácať len úrok, a to počas šiestich mesiacov. Druhá možnosť je predĺžiť si celkovú dobu splatnosti úveru s cieľom znížiť si mesačné splátky. Obe možnosti je možné si vybrať bez nového preverovania a kontroly klienta zo strany banky a patria k tým, ktoré neovplyvnia ani jeho kreditné skóre.
V Luciinom prípade však úroková sadzba v októbri stúpne z 1,9 na 6,23 percenta, čo znamená, že len úroky jej stúpnu zo 400 na 1 080 libier mesačne. Je preto nanajvýš otázne, či sa odklad splátok oplatí, a pravdepodobne k nemu pristúpia iba tí, ktorí budú naozaj finančnou situáciou donútení.
Informácie včas
Veritelia sa chartou zaviazali aj k včasnému poskytovaniu informácií, ktoré dotknutým zákazníkom pomôžu plánovať dopredu. Mnohí klienti využívajú aj služby nezávislých hypotekárnych poradcov, čo je v krajine bežnou praxou.
Ďalšie cenné rady
Britskí veritelia odporúčajú klientom overiť si aj to, či a ako bolo ich splácanie hypotéky poistené. Okrem toho, že sa môžu poradiť so svojím veriteľom, vedia sa obrátiť aj na niektorú z mnohých charitatívnych organizácií a organizácií s bezplatným poradenstvom v oblasti dlhu. V závislosti od okolností môže mať klient nárok na určité výhody alebo na vládnu pomoc pri splácaní úrokov. No a v neposlednom rade prichádza do úvahy aj posledná možnosť – predaj nehnuteľnosti. Tu sú niektorí veritelia ochotní akceptovať, že v nej dlžník môže bývať, kým ju niekto nekúpi. Dokonca niektoré banky poskytujú pomoc aj prostredníctvom schémy asistovaného dobrovoľného predaja, čo je potrebné si u nich zistiť.
V súvislosti so situáciou na trhu britský minister financií Jeremy Hunt vyslovil už v júni svoje obavy z dvoch skupín ľudí. Nateraz sa, žiaľ, ukazuje, že vyhliadky pre nich nie sú pozitívne. „Prvou sú ľudia, ktorým reálne hrozí, že prídu o svoje bývanie, pretože zaostávajú v splátkach hypotéky. A druhou tí, ktorí si musia zmeniť hypotéku, pretože im končí fixná sadzba a obávajú sa dosahu vyšších sadzieb hypoték na ich rodinné financie,“ ozrejmil s tým, že posledná vec, ktorú chcú veritelia robiť, je privlastniť si ich domovy. Zakladateľ spoločnosti Shaw Financial Services Lewis Shaw dokonca hovorí o „zrútení hypoték“, pokiaľ Bank of England nezmení svoj prístup.