Získať desaťtisíce eur na vzdelanie či iné potreby detí sa zdá nemožné. Odborníci radia, ako na to

V minulom roku domácnosti nakúpili cenné papiere za 1,5 miliardy eur, čo je rekordné množstvo. A, samozrejme, to jasne deklaruje, že do popredia sa dostáva práve výnos. „V porovnaní s predpandemickým rokom 2019 sú finančné aktíva stále o 13,6 percenta vyššie, ale len v nominálnom vyjadrení," vyplýva ďalej zo štúdie. Ale po očistení o infláciu sú slovenskí sporitelia „chudobnejší“ ako pred pandémiou, keďže ich aktíva stratili na kúpnej sile 3,4 percenta. Práve preto je dobré sa o investovanie aktívne zaujímať.

A pokiaľ sa hovorí o zabezpečení detí, nevyhneme sa ani téme poistenia. „Zhruba 87 percent opýtaných by životné poistenie odporučilo ľuďom s rizikovými povolaniami, 80 percent rodičom detí a 79 percent tomu partnerovi, ktorý je zdrojom príjmov domácnosti," vyplýva z výsledkov ďalšej ankety, ktorú pre spoločnosť Simplea v auguste realizoval MindBridge Consulting, pričom názory mapoval na reprezentatívnej vzorke tisíc respondentov populácie vo veku 18 až 65 rokov. Poistenie je totiž jedným z riešení práve pre rodiny, pre ktoré je náročné, respektíve až nemožné, si niečo odkladať bokom.

Štandard sa opýtal odborníkov, ako zabezpečiť svojich potomkov a pomôcť im tak pri štarte do života.

Poistený rodič predstavuje tromf

Práve súvislosť témy s poistením vysvetľuje Pavel Škriniar z Katedry podnikových financií Ekonomickej univerzity v Bratislave. „Zabezpečenie môže mať podobu finančného krytia, ktoré bude vybudované alebo kúpené," hovorí pre Štandard. Vybuduje sa pravidelným sporením, respektíve investovaním, kúpiť sa dá cez poistenie. Vysvetľuje, že kým dosiahnutie relevantnej, ale zato bezúčelovej a neviazanej finančnej rezervy trvá pomerne dlhý čas, prostredníctvom poistenia je krytie k dispozícii okamžite, ale jeho poskytnutie je spojené so splnením poistných podmienok.

Hovorí sa však, že najlepším zabezpečením dieťaťa je dobre poistený rodič. Je to totiž on, kto v prípade zhoršenia situácie prichádza o časť svojich príjmov. Či už je to strata práce, dlhodobá práceneschopnosť alebo čas po úraze, je dobré mať zadné vrátka a náhradu strát si uplatniť práve vďaka poistke. Kým po dlhom období kapitálových životných poistení sa veľkej popularite tešili tie investičné, dnes už mnoho maklérov odporúča skôr vyriešiť si riziká prostredníctvom nesporivej životnej poistky a na rezervy využiť investičné produkty bez poistenia. Ale ako na to u detí?

Samozrejme, na trhu nájdete aj detské poistenia s možnosťou sporenia. Je však potrebné starostlivo prehodnotiť, či dlhoročná zmluva rodine alebo samotnému dieťaťu prinesie to, čo očakávajú. Je totiž dobré mať stanovený cieľ už pri výbere a uzatváraní produktu. „V súčasnosti je šetrenie, investovane formou investičných životných poistení prekonané," potvrdzuje Jana Počarovská, majiteľka franšízovej pobočky Simplea Point.

Ak teda chcete, aby dieťa bolo kryté, zaplatíte viac práve za riziká, a to na konci poistnej lehoty neuvidíte. Opačne však, ak napríklad prekoná úraz a má pripoistený či už pobyt v nemocnici, denné odškodné alebo operačný zákrok (a mnohé ďalšie tarify), na účte vám môže pristáť plnenie mnohonásobne prevyšujúce to, čo ste do poisťovne „vrazili".

Dajte si však poradiť od odborníkov. Ak je totiž vaším cieľom, aby dieťa malo peniaze na štúdium alebo začiatočný kapitál na kúpu nehnuteľnosti, mali by ste sa vydať cestou investovania, a to dokonca dynamickejšou. „Na pomoc pri výbere konkrétnej stratégie slúži klientom investičný dotazník," ozrejmuje Matej Dobiš z Finančného kompasu.

Všetko závisí od dĺžky „sporenia"

Úrokové sadzby na depozitných produktoch podľa neho hrajú v neprospech sporiacich účtov či stavebných sporení. Sú však riešením v krátkodobom horizonte. „Napríklad dnes sú termínované vklady s 3-ročnou viazanosťou úročené maximálne okolo 3,3 percenta ročne, čo pokrýva približne len tretinu inflácie," hovorí analytik spoločnosti OVB Allfinanz SLovensko Marián Búlik.

Takzvané kombinované produkty – v ktorých sa časť úspor ukladá na termínovaný vklad a časť smeruje do pravidelného investovania – sú podľa neho mierne výnosnejšie, ale toto riešenie má viacero obmedzení. V prvom rade je to úzka ponuka fondov, ktoré má banka rozdelené do balíkov a na ich zložení sa nedá nič meniť. „Kombinované produkty majú okrem toho v konečnom dôsledku výrazne nižší výnos ako samostatná investícia," konštatuje analytik.

Víťazia podielové a ETF fondy

Oveľa zaujímavejšie je investovanie. „V možnostiach, ktoré klient má, je veľký rozdiel v tom, či ide o investičný horizont päť, desať či dokonca dvadsať rokov," dodáva Dobiš. Podľa toho by mali rodičia vyberať nielen stratégiu, ale aj samotný produkt. Odborníci sa zhodujú na tom, že by mali začať so zabezpečením detí čo najskôr. V praxi to však podľa Búlika vyzerá inak a väčšina Slovákov tak urobí, až keď má dieťa zhruba päť rokov.

Ak však začnete po narodení, potom sú tu k dispozícii na zhodnocovanie minimálne dve desaťročia. Prítomnosť akcií v portfóliu klienta tak dokáže podľa Dobiša aktívne bojovať s infláciou a doručiť atraktívny profit z investície. „V dlhodobom horizonte je dobrou stratégiou posielať peniaze do rôznych podielových alebo ETF fondov, najlepšie takých, ktoré investujú priamo do akcií," súhlasí František Burda zo spoločnosti Fingo. „Kým sa z dieťaťa stane dospelý človek, ubehnú dve dekády, čo je dostatočne dlhý čas aj na rizikovejšie investície," vysvetľuje.

Kolektívne investovanie nie je na trhu žiadnou novinkou a rastie aj základňa jeho fanúšikov. „Jednoznačne odporúčam pravidelné investovanie, a to do mixu aktívnych podielových a ETF fondov," pripája sa k expertom aj Búlik. „Pri vyššej akceptácii rizika a investičnom horizonte aspoň desať rokov jednoznačne odporúčam čisto akciové portfólio, pri nižšej akceptácii či kratšom horizonte je možná jeho kombinácia s dlhopisovým," hovorí.

Prvý variant je podľa neho z hľadiska potenciálneho výnosu určite lepšie rozhodnutie, no pokiaľ rodičia preferujú konzervatívnejšiu stratégiu, dostatočné zhodnotenie by mali vidieť aj v tom druhom. „Ak je istota výnosu podmienkou rodičov, nemôžu sa po pätnástich či dvadsiatich rokoch čudovať, že aj keď je na účte dieťaťa viac peňazí, ich kúpna sila v porovnaní so situáciou zo začiatku sporenia klesla," upozorňuje Škriniar.

Menšiu časť financií je možné použiť na nákup fyzického zlata, ktoré sa dá uschovať doma a dieťa ho dostane v dospelosti. „Bonitnejší rodičia sa môžu poobzerať po kúpe nehnuteľnosti, ktorú budú dlhodobo držať pre svoje dieťa ako investíciu," radí Burda.

Stavebné sporenie zvoľte, keď chcete lacný úver

Táto možnosť je dnes reálne najlacnejší spôsob, ako sa dostať k stavebnému úveru na kúpu či rekonštrukciu nehnuteľnosti. „Sporenie sa dá nastaviť tak, aby ste polovicu cieľovej sumy nasporili vo veku 20 rokov či 25 rokov vášho dieťaťa, a umožnili mu tak zobrať si úver na vlastné bývanie s úrokom 1,8 alebo 1,9 percenta v závislosti od sporiaceho programu," vysvetľuje Búlik.

Keďže však pri stavebnom sporení už neexistuje možnosť vybrať si nasporené peniaze so štátnou prémiou bez obmedzení, je táto forma vyslovene naviazaná na neskoršie čerpanie úveru. Ak by tento krok nepotrebovalo v danom čase urobiť vaše dieťa, dá sa úver využiť na rekonštrukciu alebo ďalšiu nehnuteľnosť, napríklad na kúpu druhej nehnuteľnosti zo strany rodičov. Napriek tomu platí, že tento druh sporenia vás zväzuje v spôsobe, akým úspory využijete. Jednoducho povedané, je účelové.

Príklady z praxe ukazujú, ako získať tisíce

Väčšina rodičov rozhodnutie zhodnocovať rezervy odkladá. Podľa odborníkov je nakopnutím práve stretnutie s finančným špecialistom, ktorý pomôže odhaliť motiváciu i stanoviť konkrétne ciele, kedy a na čo majú financie poslúžiť. Podľa Búlika existujú len dve skupiny ľudí. Prví majú jasno v tom, koľko mesačne môžu z rodinného rozpočtu „ukrojiť" a zainvestovať. Často však nevedia, na čo má táto investícia poslúžiť. Tento spôsob je jednoznačne častejší a typickou sumou pre pravidelné investovanie je podľa analytika zvyčajne 100 eur mesačne.

Druhou skupinou sú tí, ktorí to vedia a podľa toho nastavujú mesačnú sumu, ktorú budú zhodnocovať. „Nedávno sa mi stalo, že rodičia odhadli náklady na dva roky zahraničného štúdia na sumu 20-tisíc eur a spätne sme potom vypočítali, koľko by mali mesačne odkladať svojmu dieťaťu," spomína Búlik. Dodáva, že ak sa pozrieme na možný výnos, pri 20 rokoch pravidelného investovania po 100 eur tvoria vlastné vklady 24-tisíc eur a pri priemernom 7-percentnom výnose a jeho reinvestovaní je konečný zostatok vyše 52-tisíc eur, čiže viac ako dvojnásobok.

Pri 25 rokoch pravidelného investovania rovnakej sumy tvoria vlastné vklady 30-tisíc eur a pri spomínanom výnose a jeho reinvestovaní je konečný zostatok viac ako 81-tisíc eur. „Z tohto výpočtu vidieť, ako veľmi záleží na dĺžke investície, keďže práve v posledných rokoch sa miera celkového zhodnotenia vlastného vkladu zásadne zvyšuje," vysvetľuje analytik.

Veľkou výhodou pritom je, že po tohtoročnej úprave zákona o dani z príjmu sa po troch rokoch investovania v podielových fondoch už z výnosov neplatí žiadna daň.

Využite peniaze od štátu

Počarovská ukazuje aj na výhodu, ktorú majú slovenskí rodičia k dispozícii. „Dnes je situácia taká, že pokiaľ sa rodič rozhodne šetriť pre dieťa, môže od roku 2023 využiť príspevky od štátu," hovorí odborníčka. Ide pritom o mesačne rodinné prídavky vo výške 60 eur na dieťa a ďalších 140 predstavuje mesačný bonus.

„Takýmto spôsobom, pri využití kvalitných investičných nástrojov, má dieťa v 18 rokoch pripravenú sumu na ďalšie štúdium vo výške približne 70-tisíc eur," vyčísľuje. Hlavným a neoceniteľným bonusom pre rodiča je podľa nej fakt, že pri takomto nastavení ho to nestojí nič navyše.

Špecialistka na financie konštatuje, že sporiť či investovať pre budúcnosť detí, nemusí byť len výsadou rodičov. Prispievať môžu aj starí rodičia, prípadne iní členovia rodiny. „Napríklad, keby sme chceli pripraviť naše ratolesti na štúdium na slovenskej vysokej škole, kde mesačné výdavky na ubytovanie, stravu, vreckové a podobne predstavujú približne 350 eur, za 5-ročné štúdium zaplatíme 17 500 eur," dodáva Počarovská a možnosti, ako sa k sume dostať, ukazuje na príkladoch.

Nech už sporí ktokoľvek, majiteľom je dieťa

Pri investovaní pre deti treba mať na pamäti, že majú pred sebou veľmi dlhý investičný horizont. Preto by rodičia či starí rodičia mali pri výbere tento fakt zohľadňovať a vyberať podľa cieľov dieťaťa, a nie podľa seba. Majiteľom úspor je síce dieťa, no všetky dokumenty a dotazníky spojené s uzavretím produktu vypĺňa jeho rodič, respektíve zákonný zástupca.

Aby ste eliminovali straty, zvyknite si na pravidelnosť. Nakupujete totiž podiely, ktorých cena sa v čase mení. V negatívnych obdobiach si ich tak na finančných trhoch dokážete nakúpiť oveľa viac, ako v čase, keď sa finančným trhom darí. „Ak následne cena podielu narastie, ich počet sa vynásobí aktuálnou hodnotou a to vytvára zisk," uzatvára Dobiš.

Dôležité je teda vnímať správne emócie, nepanikáriť a nepodľahnúť výberom v prípadných poklesoch, môžu byť totižto krátkodobé, vzhľadom na zvolenú dĺžku investovania. „Častou chybou je, že sa investor v čase nejakej krízy zľakne a všetky investované peniaze radšej vyberie. To je chyba, pretože po každom páde príde zotavenie a ďalší rast," pridáva sa Burda.

Dodáva, že keď sa situácia upokojí a ceny akcií vzrastú, bude to mať pozitívny vplyv na budúci zisk z celkovej investície. „Pravidelné investovanie priemeruje vstupnú cenu a znižuje tak riziko zle načasovaných nákupov," uzatvára expert.