Ako funguje nová hypotekárna pomoc? Čo sa mení a koho sa to týka

V októbri poslanci schválili nový zákon o spotrebiteľských úveroch. Prináša viacero zmien, ktoré majú zlepšiť ochranu klientov a prispôsobiť pravidlá novým podmienkam na finančnom trhu. Zároveň mení aj systém pomoci pre ľudí s vyššími splátkami hypoték.

Zodpovednosť sa presunie zo štátu na banky. „Ak sa banka rozhodne hypotekárnu pomoc poskytovať, klientom, ktorí doteraz poberali príspevok z úradu práce, bude banka vyplácať hypotekárnu pomoc automaticky,“ vysvetľujú predkladatelia.

Tento mechanizmus začne platiť už od decembra roku 2025 a fungovať by mal dva roky, do konca novembra 2027. Rezort financií ním chce zjednodušiť poskytovanie úverov, lepšie chrániť spotrebiteľov a zosúladiť slovenské pravidlá s tými, ktoré platia v Európskej únii.

Pomoc s vyššími splátkami preberú banky

Doteraz o príspevkoch na hypotéky rozhodovali úrady práce. Po novom túto agendu prevezmú banky. Pomoc má byť jednoduchšia – klient, ktorý doteraz dostával štátny príspevok, ju bude môcť získať automaticky, ak sa banka rozhodne systém využívať.

Iní záujemcovia budú, samozrejme, musieť rovnako ako doteraz o príspevok požiadať a splniť zákonné podmienky.

Podpora sa bude týkať tých, ktorým sa zvýšila splátka po refixácii úroku a ktorých príjem sa nachádza pod stanoveným limitom. Banka však posúdi príjem len raz, na začiatku. Výška príspevku zostáva rovnaká – 75 percent z rozdielu medzi novou a pôvodnou splátkou, maximálne 150 eur mesačne.

Ak si klient v období pred skokom úrokových sadzieb vzal 100-tisícovú hypotéku s fixáciou na päť rokov, tak pri sadzbe 0,89 percenta sa jeho splátka orientačne podľa hypokalkulačky hýbe okolo 350 eur. Po zvýšení na najnižšiu sadzbu, ktorú teraz avizujú banky (3,19 percenta), tak poskočí o 110 eur.

Znamená to, že po splnení podmienok v tomto prípade má dlžník nárok na 82,50 eura, čo predstavuje tri štvrtiny zo zvýšenej sumy. Ak je zostatok úveru vyšší, pravdepodobne môže toto zvýšenie prekročiť stanovenú hranicu 150 eur.

Pri dlžnej sume 200-tisíc eur by splátka pri spomínaných sadzbách poskočila zhruba o 230 eur. V tomto prípade tvorí 75 percent až vyše 170 eur, žiadateľ má však nárok len na spomínaných 150 eur.

Prispôsobenie európskym pravidlám

Motiváciou zavedených noviniek je opäť raz európska smernica, konkrétne pravidlá o spotrebiteľských úveroch z roku 2023. Nahradila pôvodnú úpravu z roku 2008. Reaguje na rozšírené online úvery a digitalizáciu bankových služieb.

Má priniesť lepšiu informovanosť klientov, určuje povinnosti veriteľov a sprísňuje výpočet celkových nákladov úveru. „Digitalizácia priniesla nové produkty, napríklad krátkodobé úvery s vysokými nákladmi, a preto bolo potrebné posilniť ochranu spotrebiteľa,“ vysvetľuje ministerstvo.

Väčšina nového zákona o spotrebiteľských úveroch začne platiť 20. novembra 2026, no spomínané zmeny pri hypotékach už 1. decembra 2025.

Ako sa Slováci stavajú k pôžičkám

Podľa prieskumu agentúry 2muse pre 365.bank osem z desiatich Slovákov radšej šetrí, než by si požičalo. Až 94 percent respondentov však tvrdí, že dnes je vytváranie rezerv podstatne ťažšie. Alarmujúcejšie je, že takmer rovnaká časť opýtaných považuje investovanie len za výsadu bohatých.

Odborníci z oblastí financií to vidia úplne inak. Dlhodobo aj v rámci finančného vzdelávania poukazujú na to, že správne nasmerovať svoje rezervy je pre budúcnosť každého kľúčové. „Mnohí už investujú cez druhý alebo tretí pilier či do nehnuteľností. Dnes je možné investovať aj malé sumy – už od 20 eur mesačne,“ konštatuje Zuzana Blažečková Janove z 365.bank.

Prieskum ukázal aj spoločenské stereotypy a istý paradox: hoci si tri štvrtiny opýtaných myslia, že za finančnú stabilitu rodiny zodpovedá muž, viac ako polovica nesúhlasí s názorom, že žena sa má výlučne starať o domácnosť.

Zároveň stále platí, že na jedno euro, ktoré zarobí muž, žena dostáva v priemere 80 centov. Štandard na to upozornil ešte koncom roka 2023. Ani vlani sa však situácia výrazne nezmenila.

Na hypotekárny trh vstupuje Gen Z

V septembri spoločnosť Umbrella Group skúmala aj iné témy týkajúce sa hypoték. Konštatuje, že na tento trh čoraz viac vstupujú mladí ľudia z Generácie Z, teda tí vo veku od 18 do 30 rokov. Podľa prieskumu tvoria už asi pätinu všetkých majiteľov hypoték.

Najčastejšie si úver berú po 27. roku života a priemerná výška ich hypotéky je približne 120-tisíc eur. „Najväčšou výzvou sú vlastné zdroje, ktoré musia pokryť 10 až 20 percent ceny nehnuteľnosti,“ hovorí Michal Ďuriš z Umbrella Group.

Mnohým mladým preto pomáhajú rodičia, a to buď finančne, alebo im ručia svojím majetkom.

Najviac hypoték majú takzvaní mileniáli (31 až 45 rokov), ktorí tvoria dve tretiny klientov. Ich priemerný úver dosahuje 136-tisíc eur. Generácia X (nad 46 rokov) má len 13-percentný podiel, väčšinou na druhé bývanie alebo investičné nehnuteľnosti.

Podľa Ďuriša existujú dva prístupy ku kúpe nehnuteľnosti – impulzívny a plánovaný. Kto chce kupovať rýchlo, musí mať pripravené vlastné zdroje alebo ručiť inou nehnuteľnosťou. Tí, ktorí plánujú vopred, môžu si sporiť či investovať už od mladosti.

Je zrejmé, že pomoc potomkom pri získaní bývania bude na tomto trhu pokračovať. Mnohí sa na to totiž pripravovali vopred. „Rodičia detí narodených po roku 2000 majú často lepšiu finančnú gramotnosť a sporili pre svoje deti odmalička. Tým im uľahčili vstup do dospelosti,“ uzatvára Ďuriš.

Ako budú pomáhať banky, sa Štandard opýtal Slovenskej bankovej asociácie. Tá reaguje, že v nadväznosti na predstavené konsolidačné opatrenia v septembri oslovila zástupcov jednotlivých ministerstiev za účelom diskusie o dotknutých témach, vrátane pomoci so splátkami hypoték, aby získala potrebné informácie.

Asociácia pripomína, že v prípade pomoci so splátkami hypoték ide o fakultatívnu pomoc zo strany bánk pôsobiacich na Slovensku klientom, ktorých rast úrokových sadzieb zasiahol negatívne. Dodáva, že ako ona, tak aj Národná banka Slovenska pred začatím poskytovania tejto pomoci zo strany štátu viackrát v minulosti potvrdila, že riziko neschopnosti splácania úverov na bývanie je nízke.

„Zároveň platí, že ak banky vyhodnotia relevantný negatívny dosah zrušenia štátnej hypopomoci na svojich klientov a vyhodnotia pokračovanie v tejto pomoci ako účelné, sledujúc cieľ hypopomoci, je a môže byť naďalej racionálne pokračovať v pomoci v záujme podpory svojich klientov," potvrdzuje pre Štandard.

Jednotlivé banky budú podľa nej k pomoci pristupovať na individuálnej úrovni v súlade s platnou legislatívou a tá definuje presné podmienky, na základe ktorých klienti môžu o danú pomoc požiadať.