Zmeny v zákone o povinnom zmluvnom poistení sú za rohom. Kto a prečo zaplatí od nového roka viac?

Je za tým, ako inak, inflácia. Rast cien sa prejavil plošne, a tak pocítili zvýšené náklady pri opravách vozidiel po nehodách aj poisťovne. Hore totiž išli náhradné dielce, energie i cena práce v servisoch. A to všetko zvyšuje cenu povinného zmluvného poistenia.

V roku 2022 bolo na slovenských cestách evidovaných zhruba 12-tisíc autonehôd, čo v podstate vychádzalo na tisícku mesačne, a to je viac ako 30 denne. Jeseň pravidelne prinesie škodových udalostí viac, a to až o 16 percent, skonštatoval v diskusnej relácii platformy Vizionári Martin Kaňa, výkonný riaditeľ Slovenskej kancelárie poisťovateľov. A teda viac nehôd predstavuje aj vyššie náklady na opravy.

V tejto súvislosti doplnil člen predstavenstva poisťovne Kooperativa Patrick Skyba, že v cenotvorbe k PZP má cena náhradných dielcov váhu 60 a cena práce váhu 40 percent. No a štatistiky ukazujú nárast cien na oboch stranách.

Ceny opráv však aktuálne rastú o trochu rýchlejšie ako ceny poistiek. Analytici vyčíslili, že nárast cien za servisné služby sa hýbe medzi 10 a 15 percentami. No a cena PZP podľa nich odhadom poskočí zhruba o desatinu. Na poistnom by to malo predstavovať navýšenie poistného o 10 až 20 eur.

Niekto zaplatí viac

Škody podľa člena predstavenstva zodpovedného za neživotné poistenie priemerne vzrástli o 11 až 12 percent, ale to podľa neho nebude mať dosah na každého rovnako. K poistenému totiž podľa jeho slov musia pristupovať individuálne a na určení jeho konečnej ceny sa podieľajú desiatky faktorov, konkrétne až 41.

Plošné zdražovanie by teda nezohľadňovalo rozdiely medzi účastníkmi premávky a ich škodovosť. "Čo sa týka výšky cien PZP, tie upravujeme podľa situácie na trhu, výšky inflácie, ale aj škodovosti v celom segmente, škodovosti samotného poisteného," potvrdila pre Štandard aj špecialistka externej komunikácie spoločnosti Allianz – Slovenská poisťovňa. Dodala, že na základe toho je potom stanovená individuálna výška poistného pre klienta.

Poisťovne musia pritom do úvahy brať aj princíp solidarity. Dôležitejšie však je, aby tí spoľahliví vodiči s bezškodovým priebehom nedoplácali na ostatných. Na vyššie ceny sa síce pripraviť treba, ale systém by mal byť spravodlivejší. To znamená, že sa k nim dopracujú predovšetkým problémoví šoféri, ktorí majú za sebou širokú plejádu incidentov.

Pomôcť v tom poisťovniam môže projekt, ktorý vznikol pod záštitou Slovenskej kancelárie poisťovateľov. Nesie názov Bonita klienta a bol spustený ešte v prvej polovici tohto roka. Ako uvádza portál Finsider, v rámci programu sú k dispozícii informácie o všetkých škodových udalostiach s uvedením dátumu vzniku a súm, ktoré boli vyplatené ako poistné plnenia, kde bol vinníkom klient.

Klepne sa tak po prstoch takzvaným poistným turistom v oblasti PZP, ktorí s obľubou prechádzali z jednej do druhej inštitúcie len pre nižšiu cenu. Hovorkyňa kancelárie a súčasne Slovenskej asociácie poisťovní Eva Jacková potvrdila, že na základe týchto údajov vedia poisťovne bonitu klienta vypočítať. "Pri uzatváraní PZP mu v súlade s obchodnými podmienkami poskytnú zľavu alebo prirážku na poistnom," dopĺňa s dôvetkom, že dôsledne uplatňovaný bonus a malus môže navyše prispieť k uvedomelejšiemu správaniu sa vodičov a v konečnom dôsledku k bezpečnejším cestám.

Penalizácii sa poisťovne zatiaľ vyhli

Majiteľov áut, ktorí sa každoročne rozhodnú pre zmenu poisťovateľa svojho PZP, je pritom podľa Slovenskej kancelárie poisťovateľov skutočne dosť. Až 350-tisíc, z nich väčšina je pri "prestupe" motivovaná nižšou cenou. Donedávna si však nový poisťovateľ vedel overiť len históriu klienta zo svojich záznamov, údaje od konkurencie neboli k dispozícii, a preto mohol klient svoju škodovú minulosť zamlčať.

"Čiastkové informácie na overenie súhrnného škodového priebehu klienta boli poisťovniam sprístupnené zhruba pred dvomi rokmi," dodáva Jacková. Niektoré poisťovne sa ich už vtedy chopili a začali ich uplatňovať pri uzatváraní nových zmlúv. Aktuálne však majú efektívnejší nástroj, ktorý umožní poskytnúť klientovi tak bonus, ako aj malus.

Oba síce definuje zákon, v rámci konkurenčného boja sa však predovšetkým poisťovne predbiehali bonusmi. A naopak, s prirážkami sa Slováci na trhu takmer nestretávali. Pritom by malo platiť, že kto je vinníkom množstva škôd, mal by do systému priliať na poistnom viac. Zodpovedným vodičom by sa mali poskytnúť výhodnejšie podmienky. V každom prípade však nové informácie o tom, aká je celková škodová história, poriadne zamiešajú karty a zmena poisťovne pri PZP sa mnohým už nemusí oplatiť.

Podľa Skybu poisťovatelia posledné dva roky už v praxi skúšali mierne adaptovať cenové navýšenia, aby následne ľudí neprekvapili a nevyskočili extrémne. Nevylúčil, že náročná spoločensko-ekonomická situácia môže viesť aj k tomu, že sa už nebude dať inak a skokové zdraženie PZP bude nevyhnutné.