Švédsko bolo európskym laboratóriom pre bezhotovostnú spoločnosť. V každodennom živote zvyčajne stačili bankové karty alebo Swish, miestny systém mobilných platieb. Od parkovacích lístkov až po supermarkety, kostoly a kaviarne – takmer všetko sa platilo elektronicky.
Od 1. júla sa krajina začala uberať opačným smerom. Potraviny a lekárne s obsluhovanými pokladňami musia opäť prijímať hotovosť. Banky sú povinné zabezpečiť, aby boli naďalej k dispozícii vklady a výbery hotovosti. Pre krajinu, ktorá dlho považovala „zmiznutie“ hotovosti za symbol pokroku, táto zmena znamená významný obrat.
Odklon od bankoviek a mincí bol motivovaný aj bezpečnostnými obavami. Hotovosť robila z ľudí atraktívne ciele pre lúpeže zločineckých gangov. Banky, obchody a vozidlá na prepravu hotovosti boli opakovane napádané. S menším množstvom hotovosti v obehu bolo jednoducho menej čo ukradnúť. Už v roku 2019 švédska centrálna banka dospela k záveru, že počet lúpeží súvisiacich s hotovosťou prudko klesol.
Táto bezpečnostná úvaha sa teraz zmenila. Hotovosť v peňaženke síce môže lákať zločincov, digitálna mena však závisí od elektriny, komunikačných sietí a systémov digitálnej identity. Miesto zraniteľnosti sa presunulo z pokladní na technickú infraštruktúru krajiny.
Hotovosť sa stáva núdzovou rezervou
Švédsko už tieto riziká zažilo. V roku 2021 bol reťazec supermarketov Coop nútený zatvoriť stovky predajní po tom, ako ransomvérový útok na IT poskytovateľa Kaseya narušil fungovanie jeho pokladničných systémov. Zákazníci sa nestretli s prázdnymi pokladnicami, ale s platobnými terminálmi, ktoré už nefungovali.
Ďalšou kritickou zraniteľnosťou je systém BankID. Tento systém digitálnej identifikácie je bránou k platbám a mnohým verejným aj súkromným online službám vo Švédsku. Systém Swish je úplne závislý od tejto digitálnej infraštruktúry. Ak zlyhá, zmizne oveľa viac než len pohodlný spôsob platby.
Švédska centrálna banka Riksbank preto radí, aby každá domácnosť mala doma hotovosť pre prípad núdze. Odporúča mať k dispozícii približne tisíc švédskych korún na dospelú osobu, čo je zhruba 90 eur. To stačí na pokrytie základných nákupov na približne jeden týždeň. Centrálna banka zároveň navrhuje mať k dispozícii niekoľko rôznych platobných možností.
Táto zmena odráža meniace sa bezpečnostné prostredie vo Švédsku. Od začiatku ruskej invázie na Ukrajinu kladie krajina väčší dôraz na civilnú pripravenosť. Kybernetické útoky, sabotáže a výpadky elektrickej energie teraz zohrávajú významnú úlohu v núdzovom plánovaní. Domácnosť, ktorá sa spolieha výlučne na elektronické platby, nemusí byť počas dlhodobého výpadku schopná kúpiť si ani základné potraviny.
Elektronické peniaze sa zároveň ľahšie obmedzujú. Banky môžu blokovať transakcie. Poskytovatelia platobných služieb môžu pozastaviť účty používateľov. Vlády môžu nariadiť zmrazenie účtov. Kanada ukázala, ako rýchlo sa dá obmedziť prístup k finančným službám počas protestov kamionistov v roku 2022, keď sa na základe núdzových zákonov zmrazili určité bankové účty.
Obmedzenie digitálnych platieb
Za takýchto okolností má fyzická hotovosť jedinečné výhody. Bankovka si nevyžaduje pripojenie k internetu. Minca nie je závislá od prihlásenia. Platba medzi dvomi ľuďmi nie je závislá od aplikácie, schválenia bankou ani fungujúceho servera.
Švédsko nezabudlo na bezpečnostné obavy, ktoré pôvodne viedli k úpadku hotovosti. Namiesto toho identifikovalo inú, možno aj väčšiu zraniteľnosť. Digitálny platobný systém môže zlyhať na centrálnej úrovni, môže byť narušený kybernetickými útokmi alebo sa môže stať nedostupným počas veľkej krízy. Za normálnych okolností sa to môže zdať nepravdepodobné. V núdzovej situácii však môže rozhodnúť o tom, či si ľudia budú môcť naďalej kupovať potraviny.
Nová povinnosť prijímať hotovosť sa spočiatku vzťahuje na potravinárske obchody a lekárne s pokladnicami obsluhovanými personálom. Naďalej sú možné výnimky, a to vrátane prípadov, keď existujú bezpečnostné obavy, alebo v prípade určitých samoobslužných pokladníc. Niektorí maloobchodníci však voči návratu hotovosti vyjadrili nesúhlas.
Švédsko zároveň pokračuje vo vývoji navrhovanej e-koruny, zatiaľ čo Európska únia posúva plány na zavedenie digitálneho eura. Cieľom týchto projektov je modernizovať platby a zabezpečiť, aby vlády zachovali svoju úlohu v čoraz viac digitalizovanom finančnom systéme. Napriek tomu sa tvorcovia politík teraz domnievajú, že fyzická záložná možnosť zostáva nevyhnutná.
Švédsko zašlo v obmedzovaní používania hotovosti ďalej ako takmer akákoľvek iná krajina. Do roku 2025 len menšina spotrebiteľov uviedla, že za svoj posledný nákup zaplatila bankovkami alebo mincami, a mnohé bankové pobočky úplne prestali s hotovostnými transakciami.
Teraz táto krajina, ktorá kedysi viedla prechod na bezhotovostnú ekonomiku, opäť vyžaduje, aby supermarkety a lekárne prijímali bankovky a mince. Situácia sa zmenila: fyzická mena sa opäť považuje za nevyhnutnú poistku v prípade zlyhania digitálnych systémov.
Pôvodný text bol publikovaný na webe sesterského denníka Statement.com.